Что проверить в договоре займа

Форма

Договор займа между заимодавцем — юрлицом (компанией) и заемщиком — физлицом заключается в письменной форме, независимо от суммы. Правило распространяется на крупные и малоизвестные МФО , и прописано в пункте 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ).

Момент заключения и вступления в силу договора займа

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по его условиям (подпункты 1 и 2 Постановления Пленума ВС РФ № 49 от 25 декабря 2018 года).

Договор вступает в силу с момента передачи денег заемщику (см. статью 224 и 807 ГК РФ). После этого сделка признается реальной. Заемщик обязуется вернуть средства с учетом вознаграждения заимодавца в согласованную дату.

Предмет

Предмет договора — определенная сумма, выданная кредитором заемщику под проценты (статья 807 ГК РФ, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Это — существенное условие.

Сумма

Кредитору необходимо указать сумму, передаваемую заемщику, и валюту. МКК и МФК в РФ выдают займы только в рублях (пункт 2 статья 317 ГК РФ).

Проценты

Должники платят проценты за пользование финансовой услугой на основании статьи 809 ГК РФ. Ставка за микрозаймы не может превышать 0,8% в день. Если ставка в договоре отсутствует, применяется ключевая ставка ЦБ РФ. Проценты начисляются до планового или досрочного возврата задолженности.

Срок и порядок возврата задолженности

В соглашении должен быть обозначен срок возврата средств кредитору в силу статьи 810 ГК РФ.

Срок действия и срок возврата — разные понятия. Обычно в договоре займа отсутствует срок действия: он считается прекращенным, когда обе стороны выполнят свои обязательства.

Закон допускает выдачу займов до востребования, по просьбе займодавца. В этом случае у клиента есть ровно 30 дней на оплату долга по письменному требованию кредитора.

Долг возвращают одним платежом или частями согласно графику. Оплата может проводиться наличными или по банковской карте.

Сумма займа считается возвращенной в момент зачисления средств на счет кредитора — пункт 3 статьи 810 ГК РФ. Правило может быть изменено соглашением сторон.

Штрафные санкции

За просрочки платежей должники платят штрафные проценты на основании статьи 811 ГК РФ. Максимальная переплата по микрозайму ограничена х1,3 от суммы долга.

Должник вправе уменьшить штрафные санкции через суд по статье 333 ГК РФ и с учетом правил Постановления Пленума Верховного суда РФ №7 от 24 марта 2016 года.

Как проверить подлинность договора займа

Для этого обращаются к независимому эксперту или назначают почерковедческую экспертизу. Косвенными доказательствами того, что заемщик должен заимодателю деньги, служат:

• Акт или расписка
• Заявка на кредитование
• Платежные документы
• Переписка сторон
• Чтобы было проще доказывать подлинность договора при возникновении спора, рекомендуется:
• Использовать типовую форму
• Указывать расшифровку ФИО рядом с подписями
• Фиксировать момент передачи и возврата денег актами
• Заказать правовую проверку договора можно у юристов.

Чек лист по экспресс-проверке договора займа

Согласно ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года и Указанию ЦБ РФ № 3240-У от 23 апреля 2014 года для финансовых организаций действуют единые правила оформления условий.

Проверьте следующие данные:

• Организационно-правовую форму — ООО или АО
• Первую страницу — в правом верхнем углу должна быть рамка размером не менее 20% площади страницы (без учета полей). В рамке указывается полная стоимость кредита (ПСК), ставка с точностью до трех знаков после запятой
• Индивидуальные условия займа — не менее 16 строк. В таблице указывают: сумму, сроки действия соглашения и возврата займа, ставку за период кредитования
• Если квадратная рамка с ПСК и таблица в проекте договора отсутствуют, значит его не стоит подписывать.