Страхование и наказание

По данным УГИБДД Курской области, в регионе зарегистрировано почти 473 тысячи транспортных средств.

По закону, на каждый автомобиль должен быть оформлен полис обязательного страхования автогражданской ответственности – ОСАГО.

Владельцы выплачивают компаниям страховую премию, а те при ДТП оплачивают затраты на ремонт повреждённого автомобиля.

Но далеко не всегда автовладельцы и страховщики приходят к согласию, и иски по вопросам автострахования занимают значительную часть судебных дел. О судебной практике по разрешению таких споров наш разговор с заместителем председателя Курского областного суда Юрием Стародубовым. Весной, когда количество машин на дорогах увеличивается, эта информация особенно актуальна.

Какой случай – страховой?

– Юрий Иванович, что является страховым случаем по договору ОСАГО? Если автомобиль был угнан или пострадал при поджоге, владелец получит компенсацию?

– Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяет возмещение ущерба при эксплуатации автомобилей, если повреждение получено при движении или парковке машины либо по причине ненадлежащего состояния дорожного покрытия. Например, при столкновении двух автомобилей или попадании автомобиля в яму. Поджог, автокражи и угоны по договору ОСАГО страховым случаем не являются. Для таких случаев владелец автомобиля также может заключить и договор добровольного страхования. При заключении такого договора размер выплачиваемой собственником страховой премии выше, чем по ОСАГО, но там могут быть определены дополнительные условия возмещения ущерба. Был случай, когда упавший из окна многоквартирного дома на проспекте Клыкова в Курске пакет с мусором попал на припаркованный возле дома автомобиль и повредил крышу и лобовое стекло. У владелицы автомобиля был оформлен полис КАСКО. Компания выплатила курянке 95 тысяч рублей. Но страховщик имеет право регресса – требовать возмещения своих расходов за счёт виновного лица. Компания подала иск в суд. Ответчик – мужчина, из окна которого выпал пакет. Решение пока не вынесено.

– Для компенсации ущерба необходимо, чтобы полис ОСАГО был оформлен и у владельца повреждённого автомобиля, и у виновника ДТП. Получается, что аккуратно выплачивающий взносы по ОСАГО человек не может получить страховое возмещение, если виновник ДТП не был застрахован?

– Не имеющий полиса ОСАГО виновник ДТП обязан сам возместить причинённый ущерб. В таких случаях владелец повреждённого автомобиля обращается в суд с иском к виновному. Как пример – взыскание с собственника незастрахованного «Опеля Корса» стоимости ремонта «Мерседеса». Столкновение автомобилей произошло на улице Димитрова в Курске. Владелец «Опеля» выехал с прилегающей территории, не пропустив двигавшийся по главной дороге «Мерседес». Стоимость ремонта «Мерседеса» составила 1,1 миллиона рублей. Так как автомобиль виновника ДТП полиса ОСАГО не имел, собственник «Мерседеса» не смог получить страховое возмещение. Но Ленинский районный суд Курска взыскал расходы на ремонт с владельца «Опеля». В другом случае виновник ДТП оформил полис ОСАГО, но через несколько часов после происшествия. В страховом возмещении ему было отказано.

За качество ремонта отвечает страховщик

– Юрий Иванович, при повреждении автомобиля страховая компания по договору ОСАГО может выплатить деньги или провести ремонт. У кого право такого выбора?

– Выбирает пострадавший автовладелец. Тут есть существенный нюанс. При денежной выплате из рассчитанной экспертами суммы вычитается процент износа машины. Однако при самостоятельном ремонте автовладелец будет оплачивать новые детали. Если же он выбрал ремонт, страховщик обязан выдать ему направление на станцию техобслуживания. Запчасти будут установлены новые, оплатит их страховая компания. Ряд судебных исков как раз связан с тем, что страховщик не предоставил право выбора автовладельцу. Так, в суде было рассмотрено гражданское дело собственника автомобиля «Мерседес Бенц» к страховой компании. В ходе ДТП автомобиль получил повреждения, случай был признан страховым, и компания выплатила собственнику 177 тысяч рублей. Однако стоимость устранения дефектов без учёта износа иномарки составила сумму, намного выше выплаченной. Так как страховщик не выдал клиенту направление на ремонт, от которого автовладелец не отказывался, Курский областной суд взыскал со страховой компании 162 тысячи рублей – невыплаченную стоимость ремонта.

– Расскажите о роли финансового омбудсмена в спорах по автострахованию.

– Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг – независимое должностное лицо. В его полномочиях досудебное урегулирование споров физических лиц с финансовыми организациями, в том числе страховыми компаниями. Прежде чем написать заявление в суд, пострадавший собственник автомобиля должен обратиться к финансовому уполномоченному. Его решение обязательно для страховой компании.

– А если страховщик не выполнит решение омбудсмена или тот откажет автовладельцу?

– Страховые компании предпочитают выполнять предписания финансового уполномоченного, даже если потом он обращается в суд, пытаясь оспорить его. Затягивать исполнение законных требования автовладельца страховщику невыгодно: штрафные санкции растут с каждым днём. Со страховых компаний в пользу автовладельца взыскиваются ещё и моральный вред, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, а также неустойка. Неустойка начисляется на каждый день просрочки. Если финансовый уполномоченный вынес решение об отказе, у собственника машины остаётся право обращения в суд. И в таких случаях тоже действует защищающий потребителей закон. В описанном выше случае с «Мерседесом» уполномоченный отказал собственнику автомобиля. Однако суд счёл требования автовладельца законными и обязал страховщика выплатить собственнику моральный вред, неустойку и штраф.

– Пострадавший собственник автомобиля получает направление на станцию техобслуживания, с которой страховщик заключил договор. А что делать, если эта станция не может сделать ремонт автомобиля конкретной марки? Или ремонт сделан плохо?

– Если ни одна из станций техобслуживания, с которыми работает компания, не может провести восстановительные работы конкретного автомобиля, страховщик обязан выдать клиенту направление на ремонт в СТО, у которой есть такие возможности. Услуги станции оплатит страховщик. По поводу некачественного ремонта: автовладелец имеет право обратиться в суд с иском к страховой компании. Был случай, когда владелец повреждённого «Нисана Террано» обратился с требованием устранить недостатки восстановительного ремонта. Повторный ремонт назначен не был. Суд обязал страховую компанию в течение 30 рабочих дней провести повторный ремонт транспортного средства. Со страховщика в пользу автовладельца были взысканы неустойка, штраф и компенсация морального вреда.

Доплату взыщут с виновника ДТП

– Предел страхового возмещения – 400 тысяч рублей. Что делать собственнику автомобиля, если для ремонта требуется большая сумма?

– Собственник имеет право на полное возмещение ущерба и может в судебном порядке взыскать разницу с виновника ДТП. Как-то на дороге М-2 «Крым» водитель «Фольксвагена» выехал на встречную полосу, где столкнулся с «Тойотой Ленд Крузер Прадо». Оба автомобиля были застрахованы, и собственник внедорожника получил максимальное страховое возмещение – 400 тысяч рублей. Однако эта сумма не покрыла размер ущерба. По иску пострадавшего с виновника столкновения было взыскано 1,3 миллиона рублей.

– А если автовладелец не согласен с проведённой страховщиком оценкой ущерба?

– Он может оспаривать её в суде. Страховщик обязан осмотреть повреждённое транспортное средство и организовать техническую экспертизу в течение пяти рабочих дней с момента поступления заявления о страховом возмещении. Несколько рассмотренных судом исков были связаны с тем, что страховщик предоставил клиенту только расчётную часть, тогда как закон обязывает его ознакомить автовладельца и с выводами экспертов. Был случай, когда страховщик заявил, что у него есть только калькуляция, а части заключения, по которым были сделана оценка повреждений, нет. Компания выплатила владелице пострадавшего «Рено Логан» 143 тысячи рублей, но при ремонте были выявлены скрытые повреждения. Суд взыскал со страховщика предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» штрафные санкции в пользу женщины и обязал в течение 15 рабочих дней ознакомить её с полным текстом заключения.

– Побывавший в ДТП автомобиль теряет в цене уже только потому, что он битый. Страховка ОСАГО это учитывает?

– Пострадавший собственник автомобиля по договору ОСАГО имеет право получить процент за утрату товарного вида. Но для этого он должен подать страховщику отдельное заявление, кроме заявления, написанного на возмещение материального ущерба.

Обратите внимание!

– Что важно учитывать при заключении страхового договора?

– Нужно правильно указать все данные. Страховая премия, которую выплачивает автовладелец, рассчитывается по баллам. В том числе учитывается страховой риск. Чем больше степень риска, тем выше страховая премия. Но автовладельцу не стоит «экономить», проставляя неверные сведения, иначе он может ничего не получить. Так, владелец «Рено Логан» не получил страховой выплаты по возмещению ущерба при ДТП, его договор ОСАГО был досрочно прекращён, так как собственник не указал, что работает таксистом на своей машине. Мужчина обратился в суд, но решение страховой компании о досрочном прекращении действия договора ОСАГО было признано законным.

Также при заключении договора собственник предоставляет данные лиц, которым он разрешает управлять транспортным средством. Если виновник ДТП в полисе не указан, то будут проблемы. Так страховая компания оплатила ремонт иномарки, которая была повреждена при столкновении с ВАЗом. Владелец ВАЗа был застрахован, но в полис не был вписан управлявший машиной в момент ДТП водитель. Виновником столкновения бы признан именно водитель ВАЗа. По праву регрессного требования страховщик подал в суд иск о взыскании с виновника 130 тысяч рублей – суммы, которую компания выплатила за ремонт автомобиля, и выиграл этот процесс.

Беседовала Анна ЖУРАВЛЁВА