«Кот в мешке» на все сбережения

Курский областной суд рассмотрел иск 57-летнего жителя Курска, который опрометчиво подписал договор инвестиционного страхования жизни на кабальных условиях.

Мужчину ввела в заблуждение сотрудница банка, убедившая, что договор ИСЖ – новый, супервыгодный для клиентов проект. Ставя подпись в документах, курянин не вникал в их содержание. Он слушал сотрудницу банка, говорившую об огромных процентах. Поверив ей, мужчина «инвестировал» в полис 529 тысяч рублей и чуть не потерял эту сумму.

Подписывал не глядя

Курянин был давним клиентом банка и не ожидал подвоха от его сотрудников. В 2006 году он открыл в нём счёт, а в июле 2021-го пришёл, чтобы снять деньги с накопившимися процентами. Но сотрудница банка уговорила его не делать этого, а заключить договор на более выгодных условиях, да ещё и с бесплатной страховкой средств.
Она рассказала о новом банковском продукте, благодаря которому можно существенно увеличить свои сбережения. Поддавшись уговорам, мужчина подписал документ, даже не посмотрев, что заключает соглашение вовсе не с банком, а с некой страховой компанией. Что касается девушки, то, работая в банке, в этой ситуации она выступила как брокер страховщиков. Возможно, это была её подработка, но клиент об этом не догадывался.

Между тем полис инвестиционного страхования жизни существенно отличается от классического банковского продукта. В банковских договорах о вкладах определена процентная ставка. А полис, который подсунули посетителю, прибыли не гарантировал. Говорилось лишь о дополнительном инвестиционном бонусе, который может быть, а может и не быть.

В полис мужчина вложил 529 тысяч рублей и в дальнейшем ожидал начисления процентов. Вместо этого с него требовался ежегодный взнос в размере первоначального капитала. Причём договор был заключён на 10 лет. Для страховой компании условия были необременительными.

По истечении срока действия полиса страховщик должен был выплатить клиенту «премию» – 5 миллионов 290 тысяч рублей. Впрочем, можно ли это назвать премией? За десять лет мужчина скопил бы такую сумму дома, складывая деньги в ящик стола. Что касается упомянутого в полисе «бонуса», то клиент мог получить его при наличии этого дохода.

А вот сам он рисковал потерять все вложенные деньги или часть их, если до срока расторгнет договор. Причём в первые два года действия полиса клиент не получал ни копейки, а все его вложения компания оставляла за собой. Только на третий год действия полиса клиент имеет право на возвращение части денег. В случае истцом он мог бы претендовать на 786,5 тысячи рублей.

Легко подсчитать, что за три года, учитывая первоначальный «капитал» мужчина должен был внести страховщику больше 1,5 миллиона рублей. То есть компания была готова отдать примерно половину этой суммы. Поводом досрочного окончания действия договора могла стать невозможность клиента выплатить ежегодный взнос. С истцом это случилось через год.

Весь ужас своего финансового положения курянин осознал, когда летом 2022 года пришёл в банк, чтобы получить проценты. В кредитной организации сразу развели руками: договор заключён со страховой компанией, банк никакого отношения к нему не имеет.

А в страховой компании клиенту объяснили, что он должен внести ещё 529 тысяч рублей. А раз он платить не хочет или не может, то полис аннулируется. Когда мужчина потребовал вернуть первоначальный взнос, ему ответили отказом – вложение остаётся в компании, клиенту не вернут ни копейки. Ведь это он нарушил условия договора.

Слова мужчины о том, что он не понял суть документа, иначе не подписал бы его, сотрудники страховой компании во внимание не приняли. И напомнили, что при заключении полиса устанавливается так называемый период охлаждения. В течение 14 дней истец мог потребовать назад свои деньги и аннулировать действие договора. А теперь, когда прошёл целый год, уважаемому клиенту рассчитывать не на что.

Победил клиент

Мужчина обратился в суд, но первый процесс он проиграл. Представитель страховой компании заявил, что клиенту был предоставлен весь пакет документов и каждая бумажка была подписана им без принуждения. Приняв во внимание эти доводы ответчика, суд отказал в исковых требованиях.

А вот попытка обжаловать решение закончилась для истца успехом. Коллегия Курского областного суда пришла к выводу, что истца ввели в заблуждение. Мужчина зарабатывает на жизнь грузоперевозками и в экономике несилён. Если бы ему были понятны условия сделки, то он не согласился бы на неё.

Суд принял во внимание, что истец даже не имел возможности каждый год выплачивать 529 тысяч рублей. Он представил декларации, согласно которым его доход за 2021 год составил около 313 тысяч рублей. И это был хороший период, потому что в 2022 году он смог заработать только 215 тысяч рублей. Так же, как и в суде первой инстанции, представитель компании исковые требования не признавал, повторяя, что если истец заключил договор, не вникая в его суть, то вины страховщика здесь нет. Между прочим, это не так: страховщики обязаны разъяснять страхователю все положения заключаемого договора. Суд поддержал сторону истца.

– Юридически значимым обстоятельством в этом деле стало то, что истец при заключении полиса инвестиционного страхования жизни заблуждался, не понимая его правовой природы и последствий, – сказала руководитель Объединённой пресс-службы судебной системы Курской области Анна Полянская. – Областной суд отменил решение суда первой инстанции, признал договор недействительным и взыскал со страховой компании в пользу истца все деньги, которые он отдал ответчику, 10 тысяч рублей компенсации морального вреда и штраф в 269,5 тысячи рублей. Решение вступило в силу.

В этом случае для истца всё закончилось хорошо. Можно сказать, что он даже получит доход. И речь идёт не только о сумме морального вреда. Согласно Закону «О защите прав потребителей», страховую компанию обязали заплатить штраф, так как в добровольном порядке она не выполнила требование клиента. Штраф будет перечислен истцу. Однако случай этот ещё раз показывает, что при любой финансовой операции необходимо тщательно изучать документы.

Кстати, Банк России рекомендует компаниям не предлагать гражданам договоры с инвестиционной составляющей. Полис инвестиционного страхования жизни содержит высокие риски и сложен для понимания.

Комментарий специалиста

– Такие продукты, как инвестиционное и накопительное страхование жизни, не являются альтернативой банковским вкладам, – говорит президент Торгово-промышленной палаты Курской области Алексей Белодуров. – Как показывает практика, рядовой инвестор, который привык копить на депозите, может не знать разницы и согласиться на предложение «с гарантированным доходом», не вчитываясь в документы. При минимальном погружении в тему можно взять «кота в мешке». Для рядового потребителя классический банковский вклад несёт меньшие риски, так как алгоритм уже привычный и понятный. Не зная принципов работы финансовых рынков, стоит внимательно изучать предложения, их потенциальную доходность и риски, чтобы сберечь и приумножить заработанное.Важно повышать финансовую грамотность населения. Процесс отнюдь не быстрый. Государство уделяет этому внимание, совместную работу в рамках Соглашения о сотрудничестве с Курским филиалом Финуниверситета проводят и эксперты ТПП КО.

 

Анна ЖУРАВЛЁВА