Карман не тянут: возможен ли в России отказ от наличных

Цифровые формы оплаты всё активнее теснят наличные платежи. Доля безналичных расчётов в розничном обороте в России превысила 81%.

Однако «живые» деньги по-прежнему нужны – объём наличных в обращении в России рекордно вырос. Кому понадобились бумажные деньги, если платят ими всё меньше, возможен ли в России отказ от наличных и ускорит ли этот процесс внедрение цифрового рубля, выясняли «Известия».

Изгоняют из оборота

Фото Сергея Лантюхова, «Известия»

Сокращение использования наличных – общемировой тренд. За время пандемии использование бумажных денег в мире снизилось на 48%. В Швеции, например, доля наличных в обороте составляет около 3%, а в целом по ЕС – порядка 9%.

Австралийские ведущие банки недавно начали ограничивать снятие наличных. Теперь в некоторых отделениях можно снять не более 500 австралийских долларов (330 долларов США). Правительство изъяло из обращения банкноты на 1 млрд долларов.

Связано это в первую очередь с тем, что наличные деньги в стране не являются доминирующей формой оплаты. Кроме того, в Австралии запускают пилотную программу CBDC – цифрового австралийского доллара, замечает Инна Головачёва, специалист по цифровым финансовым активам (ЦФА).

Борьба с инфляцией

Как поясняет Михаил Хачатурян, доцент департамента менеджмента и инноваций Финансового университета при Правительстве РФ, действия австралийских финансовых властей по снижению объёма наличной денежной массы в экономике с помощью ограничения её выдачи в банкоматах – это нетривиальный способ борьбы с инфляцией.

– Уменьшение объёма денежного агрегата М2, который характеризует объём денежной массы вне банков, позволяет регулировать инфляцию. В условиях инфляции предложения, когда объём товаров и услуг в экономике серьёзно превышает способность рынка их потребить, а именно такая ситуация наблюдается в Австралии и большинстве стран Запада, это позволит некоторым образом стабилизировать ситуацию, – предполагает эксперт.

В России же наблюдается инфляция спроса: происходят колебания цен на товары, а объём этих товаров не всегда покрывает имеющийся спрос. Поэтому снижение объёма наличной денежной массы бороться с инфляцией вряд ли поможет, считает Хачатурян.

С тем, что преобладание безналичных денег не гарантирует ухода от обесценения национальной валюты, соглашается и
Мария Конягина, профессор РАНХиГС, Санкт-Петербург. «Однако скорость их обращения всегда выше, что при сочетании с преимуществами контроля и большей управляемости даёт существенные преимущества в денежно-кредитной политике», – подчёркивает экономист.

Нестабильная обстановка

Фото Сергея Лантюхова, «Известия»

Расставаться с «живыми» деньгами россияне не торопятся. Более того, в нестабильной обстановке спрос на них возрастает. Так, по данным ЦБ, объём наличных в обращении в июне вырос рекордно за последние 25 лет. Показатель увеличился на 459 млрд и к 1 июля достиг почти 17,8 трлн рублей.

В сентябре 2022 года россияне сняли в банках порядка 458 млрд рублей наличными, причём основной отток пришёлся на вторую половину месяца, когда из страны выехало значительное число людей. Это говорит о том, что наличные деньги по-прежнему важны, особенно в периоды неопределённости, отмечает Николай Журавлёв, гендиректор консалтингового агентства «Эксперты бизнес-планирования».

Все три формы

Тем не менее за последние семь лет доля безналичных расчётов в розничном обороте выросла почти в пять раз и уже превысила 81%. И, по прогнозу ЦБ, к концу года вырастет до 83-84%. Этому будет способствовать внедрение цифрового рубля, который сейчас тестируют в России. Третья форма национальной валюты при распространении на розницу должна составить конкуренцию наличным деньгам.

– Для этого нужно, чтобы трансакции не зависели от наличия интернет-соединения (что анонсировано). Существенно упростят ситуацию технологические и технические условия, позволяющие производить оплату без смартфона – при помощи пластиковой карты или другим способом – например, при помощи биометрии, – указывает Олег Матюнин, управляющий партнёр адвокатского бюро «Матюнины и партнёры».

Спрос на кеш по-прежнему будет создавать консерватизм части населения и слабая инфраструктура в отдалённых районах.

– Пожалуй, самое существенное и оно же самое реалистичное опасение – это попадание в тотальную зависимость от качества и стабильности работы инфраструктуры. Увы, но пресловутая цифровая экономика не работает при полностью отключённом электричестве. Да и даже работающей инфраструктурой нужно ещё уметь правильно пользоваться, – указывает Николай Кузнецов, доцент кафедры «Финансы и кредит» ГУУ.

Добавим к этому трансакционные издержки продавцов и покупателей на безналичные переводы и абсолютную прозрачность и контролируемость цифровых переводов, в чём не всегда заинтересованы предприниматели.

– Переход к снижению объёмов наличной денежной массы в России возможен только при условии выстраивания более цельной структуры экономики и увеличения объёмов собственного производства товаров и услуг в достаточном для всего населения страны количестве. На это потребуется время. Поэтому на обозримую перспективу 15-20 лет в России сохранятся все три формы национальной валюты, – заключил Михаил Хачатурян.

Оксана БЕЛКИНА