Банкротство – это испытание

Фото: ru.freepik.com

Засилье рекламных роликов, призывающих людей, оказавшихсяна финансовой мели, пройти процедуру банкротства, заставляет закредитованных сограждан всё чаще задаваться вопросом: а может, и правда таким образом стоит избавиться от долгов? Корреспондент «Курской правды» проверила это на личном опыте.

Не звоните, я – банкрот!

Так получилось, что в какой-то момент жизни я наступила на «кредитные грабли». Не рассчитала свои возможности по выплате долгов, и впереди замаячили разбирательства с кредиторами. Поэтому и решилась пройти процедуру судебного банкротства – благо написала по этому поводу не одну статью и теорию знала почти в совершенстве.

Однако между теорией и практикой всегда есть большая разница. Одно дело абстрактно рассуждать о банкротстве, а другое – идти в суд и доказывать свою финансовую несостоятельность. Честно говоря, принять такое решение было сложно, поскольку до последнего пыталась платить по кредитам и считала это единственно правильным выходом.

Я не стала обращаться во всевозможные банкротные бюро. Ситуацией занимался частный юрист, который объяснил, какие документы нужно собрать для арбитражного суда, и рассказал про все подводные камни и процедуры, включая блокировку денег на счетах, перспективу жить на прожиточный минимум, реализацию имущества через торги и многое другое. В декабре прошлого года я перестала платить по счетам и начала собирать документы для процесса. Забегая вперёд, скажу, что он занял больше полугода.

Сложнее всего было в самом начале пути, когда с утра до вечера звонили из банков с требованием погасить долг – телефон буквально разрывался. Сначала я объясняла, что подала документы на банкротство, затем просто перестала отвечать на звонки – отключила звук на телефоне и брала трубку только тогда, когда на экране появлялся знакомый номер.

Так продолжалось месяца полтора-два – до первого судебного заседания. Всё это время я собирала бумаги, которые нужно было приложить к иску в суд. Кроме справок, подтверждающих наличие и размер долга (банковские договоры, расписки и т.д.), нужны были документы об имуществе (или же его отсутствии), сведения о полученных доходах и удержанных налогах за трёхлетний период (налоговые декларации или справки с места работы по форме 2НДФЛ) и многое другое.

Полный список документов имеется на специализированных сайтах. Часть справок можно получить в МФЦ или же запросить через Госуслуги. Однако здесь есть моменты, которые познаются только на личном опыте. Например, должники из Курской области могут оформить через Госуслуги выписку из Единого госреестра недвижимости (ЕГРН), справку об отсутствии судимости, выписку из Гостехнадзора, запросить сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица. А вот за справкой из ГИБДД об имеющихся транспортных средствах придётся ехать лично – в ближайшее МРЭО. Как и в Госинспекцию маломерных судов – за справкой о наличии или отсутствии этих самых судов в собственности.

Ещё один неприятный момент – за некоторые справки придётся заплатить довольно ощутимую сумму (например, за выписку из ЕГРН – 870 рублей). В моём случае заплатить пришлось дважды, поскольку первый раз на Госуслугах случился сбой, а оплату портал не возвращает. Что, согласитесь, очень обидно!

Следующий этап после сбора документов – извещение кредиторов о предстоящей процедуре банкротства. Им я отправляла заказные письма с копией заявления в суд о признании финансовой несостоятельности. А чеки, подтверждающие отправку писем, вместе с исковым заявлением и общим пакетом документов передала в суд.

Последний или принимает иск к рассмотрению, назначая дату первого заседания, или же оставляет его без движения – такое происходит, когда не хватает каких-то бумаг или нет квитанций об оплате госпошлины и перечислении на депозит суда 25 тысяч рублей в качестве вознаграждения финансовому управляющему.

В моём случае всё было в порядке. Поэтому в январе суд принял иск к рассмотрению и на февральском заседании вынес решение о признании банкротом. После этого – о счастье! – мне перестали звонить из банков…

Кто не платит, тот не ест

Однако буквально на следующий день после суда у меня заблокировали банковскую карту. С этого момента все поступающие на неё деньги включались в конкурсную массу, которая предназначалась для расчётов с кредиторами. Мне же полагалась ежемесячная выплата в размере прожиточного минимума. Сумма в 13632 рубля – это всё, на что я могла рассчитывать. И снимать её можно было только в банке и только по доверенности от финансового управляющего, который был утверждён судом и занимался моим финансовым состоянием и контактами с кредиторами.

Понятно, что прожить на такие деньги нереально, поэтому необходим хоть какой-то «жировой запас». Об этом меня тоже предупредил юрист, занимающийся банкротством. В противном случае я вряд ли дотянула бы до конца процесса. Ведь реальные расходы, учитывая плату за коммуналку и покупку продуктов, куда выше вышеупомянутого минимума. Но таковы издержки банкротства – кто не платит по счетам, тот не ест…

Кроме того, суд принял решение о реализации моего имущества через торги. А чтобы известить об этом общественность, потребовалось 12 тысяч рублей – на публикацию объявлений на сайте ЕФРСБ и в газете «Коммерсант» (публикация в этом издании при банкротстве обязательна).

Дальше потянулись месяцы ожидания, поскольку торги были назначены на июль-август. Обычно суд даёт полгода на уточнение требований кредиторов и расчёт с ними за счёт конкурсной массы, куда входят и деньги от продажи имущества.

Вообще, имущественный вопрос – один из самых непростых в процедуре банкротства. Как говорится в одном из заключений Верховного Суда РФ, «процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств, а судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет её использовать с противоправными целями, и защищает кредиторов от фиктивных банкротств».

Другими словами, если потенциальный банкрот после принятия судебного решения о взыскании с него задолженности тут же продал свой автомобиль по заниженной цене и подарил кому-то из родственников земельный участок с домом, эти сделки могут быть оспорены и признаны недействительными по статье 10 Гражданского кодекса РФ.

Любой суд усмотрит в таких действиях намерение сокрыть своё имущество и избежать обращения на него взыскания – а стало быть, откажет признанному банкротом должнику в освобождении от обязательств перед кредиторами.

В моей ситуации всё было предельно ясно и честно: за свои долги я расплатилась единственным имевшимся у меня на тот момент имуществом – мотоциклом. В результате, после его продажи и раздела конкурсной массы между кредиторами, определением арбитражного суда Курской области от 14 сентября года я была освобождена «от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных в процедуре реализации имущества гражданина».

Во сколько обошлась процедура?

Подведём итоги. В финансовом плане банкротство обошлось мне в весьма круглую сумму: 25 тысяч рублей финансовому управляющему, 12 тысяч – на объявления, 42 тысячи – юристу за подготовку документов в суд и полгода сопровождения дела, порядка 5 тысяч рублей – справки, копии документов, почтовые расходы и пошлина. Итого: 84 тысячи рублей. Прибавьте сюда полугодовое отсутствие зарплаты и полнейшее уничтожение финансовых запасов. Правда, получившаяся сумма всё равно меньше моих долгов по кредитам.

Последствия того, что меня признали банкротом, указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В течение пяти лет мне предстоит сообщать о своём банкротстве при подаче заявки на кредит. Также три года банкроту запрещено быть директором, членом совета директоров или правления любого юрлица. Десять лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации. Пять лет запрещено работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, а также негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов.

Теперь заявить об очередном банкротстве по своей инициативе можно только через пять лет. Но если честно, ещё раз пройти такую процедуру я бы не решилась. Впрочем, мне рассказывали о профессиональных банкротах, которые уже прошли через банкротство пару раз, предварительно набрав кредитов.

В общем, мой вывод следующий: закон о банкротстве физлиц работает – проверено на себе. Самому пройти процедуру сложно. Нужен хороший юрист – но не «раздолжнитель», который может обобрать до нитки и не довести дело до конца. И да – перед тем как принять решение, лучше сразу прикинуть возможные расходы и издержки, чтобы не остаться в итоге без денег и имущества.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

– Процедура банкротства для граждан является актуальной и злободневной, при этом их ждёт полное избавление от долгов, – говорит юрист Мэри Гудова. – Но перед тем как гражданин решить объявить себя банкротом, необходимо понять и оценить все риски и последствия банкротства. Ведь на него будет наложен ряд многолетних ограничений. Например, в течение трёх лет такой гражданин не вправе занимать управленческие должности. А значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него есть сотрудники в подчинении. Каждый сам для себя решает, насколько значимы возможные минусы. С другой стороны, банкротство – сложная юридическая процедура, но единственный законный способ избавиться от долгового бремени.

СПРАВКА «КП»

Полный перечень документов, прилагаемых к заявлению в суд гражданина о собственном банкротстве физического лица, выглядит так:

1. Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание её возникновения (кредитные договоры, графики платежей, претензии банков, исковые заявления кредиторов, договоры займа, расписки в получении денежных средств, договоры залога имущества и т.п.).
2. Выписка из ЕГРИП.
3. Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.
4. Опись имущества с указанием места его нахождения или хранения. В том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Опись подаётся по утверждённой форме.
5. Документы, подтверждающее право собственности гражданина на имущество.
6. Документы о совершавшихся гражданином в течение трёх лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей.
7. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).
8. Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трёхлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом: налоговые декларации или справки с места работы по форме 2НДФЛ.
9. Справка о наличии счетов, вкладов в банке и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах. Выписки по операциям на счетах, по вкладам за трёхлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом. Справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трёхлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии).
10. Копия страхового свидетельства СНИЛС.
11. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица.
12. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения.
13. Копия свидетельства ИНН (при наличии).
14. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключённого и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).
15. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трёх лет до даты подачи заявления (при наличии).
16. Копия брачного договора (при наличии).
17. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключённого и принятого в течение трёх лет до даты подачи заявления (при наличии).
18. Копия свидетельства о рождении ребёнка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном.
19. Квитанция о внесении на депозит суда 25 000 рублей – для выплаты вознаграждения финансового управляющего (потом после приёма документов АС).
20. Квитанция по уплате госпошлины в арбитражный суд 300 рублей.
21. Реестр почтовых отправлений кредиторам, указанным в заявлении о банкротстве с отметкой Почты РФ. Если кредиторов мало, то квитанции об отправлении заказных писем. Кредиторам отправляется копия заявления о банкротстве.
22. Заявление о банкротстве физлица.

Татьяна ЛАСТОЧКИНА