Вы – рубль, вам – два

С января этого года куряне могут вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый финансовый инструмент, который позволяет копить деньги при поддержке государства. Разбираемся, как работает механизм, на кого рассчитан и можно ли с его помощью увеличить свой доход на пенсии.

Авторы проекта – Минфин и Банк России поясняют, что программа долгосрочных сбережений – это добровольный сберегательный продукт, который позволит людям получить дополнительный доход в будущем или создать так называемую подушку безопасности на случай наступления особых жизненных ситуаций. Главная цель программы – научить людей грамотно использовать свои средства и копить с выгодой, чтобы, например, купить жильё или получить пассивный доход к пенсии.

В чём суть?

Для участия в программе долгосрочного сбережения необходимо обратиться в любой негосударственный пенсионный фонд и заключить с ним специальный договор. Участник формирует сбережения самостоятельно за счёт добровольных взносов, ранее созданных пенсионных накоплений, а также за счёт государственной поддержки. Через определённое время эти средства начнут выплачивать.

– Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинаете отчислять туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога, – объясняет управляющий Отделением Курск Банка России Евгений Овсянников.

Если вы официально работали с 2002-го по 2014 год, то у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счёте в Социальном фонде России (СФР) либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Её тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений. Участвовать в программе может любой гражданин России, достигший 18 лет. При желании можно открыть несколько счетов, причём не только для себя, но и в пользу родственника или другого человека.

Как выбрать НПФ

Сейчас на рынке работают 36 фондов, 18 из них уже работают с ПДС. Но будьте внимательны: прежде чем отдавать организации деньги, проверьте, если ли у неё лицензия Банка России. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию».

Сравните несколько предложений, чтобы выбрать фонд наиболее надёжный и наиболее успешно ведущий деятельность. Обратите внимание на количество клиентов организации, какой объём пенсионных средств находится в управлении, какие результаты она показывала в предыдущие годы. Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России.

Что с деньгами?

НПФ будет инвестировать деньги, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить. Например, вкладывать эти средства в различные финансовые инструменты: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и так далее. Существующие продукты негосударственных пенсионных фондов – это пенсионные продукты. Их основная цель – формирование сбережений человека, после того как он завершил трудовую деятельность. По закону негосударственный пенсионный фонд обязан обеспечить безубыточность инвестиций, то есть сбережения в результате их инвестирования не должны уменьшаться. Отметим, что гарантий ежегодной доходности нет. Но суммарно на средне- и долгосрочном периоде финансовые инструменты должны позволить фондам получить хорошую доходность для своих клиентов. Можно диверсифицировать риски и повысить объём сбережений. Для этого нужно заключить договоры с несколькими негосударственными пенсионными фондами.

Использовать накопленные средства можно через 15 лет с момента заключения договора или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Тогда человек может обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат. Он вправе выбрать: это могут быть выплаты на срок не менее десяти лет или пожизненное получение прибавки к основному доходу.

Вклад vs ПДС

В отличие от банковского депозита – срочного продукта, ПДС предусматривает заключение специального договора с негосударственным пенсионным фондом, который будет инвестировать сбережения и осуществлять выплаты после наступления оснований для их получения. Кроме того, у этого продукта есть свои преимущества. Прежде всего – это государственное софинансирование.

– Государственное софинансирование может составить до 36 тысяч рублей в год. К примеру, если доход человека составляет до 80 тысяч рублей в месяц, то государство будет доплачивать один к одному, то есть по рублю на каждый вложенный рубль, – комментирует Евгений Овсянников. – Выходит, что для получения максимальной доплаты в 36 тысяч рублей нужно инвестировать в программу 3 тысячи рублей в месяц собственных средств. При доходе от 80 до 150 тысяч рублей доплата составит 1 рубль за 2 инвестированных рубля, а при доходе выше 150 тысяч рублей – по рублю за каждые 4 вложенных рубля.

Государство будет перечислять эти доплаты в течение трёх лет при вступлении человека в программу в первые три года её действия. То есть максимум, который можно получить в дополнение к своим вложениям за всё время, – 108 тысяч рублей. При этом правительство оставляет за собой возможность продлить срок государственной поддержки.

Второй важный момент – это получение налогового вычета в 13%, до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов гражданином в Программу до 400 тысяч рублей. Это дополнительный доход. И, наконец, третье. Внесённые средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам.

Что делать с пенсионными накоплениями

– Для начала нужно узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, сделать это можно в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении Социального фонда России, – рекомендует Евгений Овсянников.

Если накопления в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счёта в ПДС. Это можно сделать до 1 декабря каждого года – через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал «Госуслуги». Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления.

Если же ваши пенсионные накопления находятся в другом негосударственном пенсионном фонде или в Социальном фонде России, сначала придётся перевести их в фонд, с которым вы заключили договор долгосрочных сбережений. А потом уже направить накопления на счёт ПДС. Заявление о смене фонда можно подать через портал «Госуслуги», сайт или отделение СФР. Обратите внимание, что после перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счёт в НПФ или Социальном фонде России. А если понадобится снять деньги с ПДС раньше срока (без тяжёлой жизненной ситуации), то пенсионные накопления получить не удастся – они останутся на вашем счёте в программе.

Раньше срока

Забрать сбережения можно в любой момент. Но так называемая выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчёта выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда.

Учтите, что государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится – они останутся на вашем счёте в ПДС. Да, когда открываете ПДС не себе, а для близкого, то в договоре прописывается, кто будет вправе снять деньги со счёта: вы оба или кто-то один.

Получить все сбережения без потери с инвестиционного дохода раньше срока возможно при наступлении особых жизненных ситуаций, если деньги, к примеру, потребуются на лечение тяжёлой болезни или семья потеряет кормильца.

В ТЕМУ

Курян приглашают принять участие в акции «Монетная неделя»

При поддержке Банка России стартует Всероссийская акция «Монетная неделя», которая продлится до 2 июня. В этот период в банковские офисы можно принести неограниченное количество мелочи и обменять её на банкноты или зачислить на счёт без комиссии. Монеты могут быть любого номинала, но выпущены не ранее 1997 года. Также можно обменять окисленные, потемневшие, погнутые, просверленные или поцарапанные. Монеты лучше заранее рассортировать по номиналам, это ускорит процесс обслуживания. Обмен производится при наличии паспорта.

– Проведение акции поможет вернуть в оборот мелочь, которая скопилась у людей, и сократить затраты на её чеканку, – отметил управляющий курским отделением Банка России Евгений Овсянников. – В прошлом году по итогам «Монетной недели» в Курской области было собрано почти 163 тысячи монет на сумму более 735 тысяч рублей.

В 2023 году за время проведения акции по всей стране было собрано 20 миллионов монет, они весили 87 тонн, а их сумма составила почти 83 миллиона рублей. С адресами банковских офисов, которые участвуют в акции, можно ознакомиться на официальном сайте https://монетнаянеделя.рф/.

Подготовила Дарья ДРЁМИНА