Рассрочка и кредит: что лучше выбрать

Оказаться в трудном положении могут даже опытные инвесторы, которым обычно хватает своих денег или прибыли от вложений. В таком случае можно рассмотреть кредиты банков, которые предлагают широкий выбор программ кредитования на различные цели. Особым спросом пользуется рассрочка и потребительский кредит. Но нередко потенциальные заемщики не понимают отличия между этими финансовыми продуктами. Рассмотрим, в чем их особенности, чем они отличаются друг от друга, и что лучше выбрать.

Что общего у рассрочки и кредита

Рассрочка и потребительский кредит — программы кредитования, которые предлагают банки и микрофинансовые организации. Они предназначены для получения заемных средств на оплату какого-либо товара или услуги. Несмотря на наличие общей черты кредитные продукты имеют свои особенности.

Что такое рассрочка и как она работает

Рассрочка — это предложение, суть которого заключается в срочном приобретении выбранного товара в магазине. Покупатель сразу получает желаемое, но рассчитывается за него постепенно в течение определенного периода. При этом отсутствует переплата. Поэтому такие программы популярны среди тех, кто не хочет оформлять банковский кредит из-за процентов.

Ключевые особенности рассрочки:

• Возможность немедленно получить товар и услугу, а отдать за нее деньги позже. Благодаря этому не приходится копить деньги, что значительно снижает нагрузку на личный или семейный бюджет. Для многих людей это отличный вариант экономии денег. При этом погашение задолженности происходит равными частями в течение некоторого времени, что тоже очень удобно.
• Быстрое оформление. Обычно потребитель заключает договор рассрочки в самой торговой точке. Ему не приходится тратить время на сбор документов, подачу заявки, ожидание ответа от кредитора и зачисления средств.
• Оплата по ценнику. Отдать нужно ровно ту сумму, которая соответствует указанной в магазине цене. Размер первого и регулярных взносов, а также срок возврата средств фиксируются в договоре при его оформлении в точке продаж.

Важно! Рассрочка — это одна из кредитных программ. Соответственно, мнение об отсутствии переплаты — миф. На самом деле продавец уменьшает стоимость товара на сумму переплаты или указывает ценник сразу с учетом процентов, которые нужно внести до окончания срока действия договора.

В любом случае нужно разобраться, чем может быть полезна рассрочка и какие есть риски. Стоит помнить, что после подписания договора покупатель становится заемщиком. То есть он берет на себя обязательство по возврату заемных средств согласно утвержденному графику платежей. В случае его нарушения образуется просрочка, что влечет за собой штрафные санкции и появление негативной записи в кредитной истории.

В чем особенности потребительского кредита

Потребительский кредит — одна из самых популярных банковских программ для получения денег на различные цели. Заемщику не приходится предоставлять поручителей или залог. Банк переводит нужную сумму на его счет или владельцу торговой точки, если речь идет о POS-кредитовании. В договоре фиксируется процентная ставка и размер ежемесячных платежей, которые необходимо вносить согласно графику.

К основным особенностям потребительского кредита относятся:

• Потребитель сразу приобретает желаемый товар и услугу, а рассчитывается постепенно в течение срока действия договора. Как и в случае с рассрочкой, погашение происходит частями, поэтому не повышается нагрузка на бюджет человека или семьи. Но к стоимости покупки прибавляются проценты, начисляемые банком за пользованием заемными деньгами.
• Оформление занимает некоторое время. Потенциальному заемщику нужно подобрать финансовую организацию и определиться с кредитным продуктом, собрать все необходимые документы, подать заявку на кредит, дождаться решения и подписать договор. Лишь после этого он получает запрашиваемую сумму. Но некоторые банки предлагают упрощенные программы с оформлением по паспорту. Если предлагают оформить POS-кредитование, то данная программа эквивалентна рассрочке.
• Отсутствие ограничений по ассортименту. Обычно магазины предлагают купить в рассрочку определенные товары. Часто покупатель может приобрести схожий товар с небольшими отличиями лишь с дополнительными услугами (навязанными). Также в ассортименте может не быть нужного товара в рассрочку, поэтому стоит рассмотреть потребительскую ссуду. После получения заемных средств можно купить товар в любом месте.
• Отсутствие ограничений по стоимости товара. После оформления рассрочки магазин получает ровно ту сумму, которая указана на ценнике, а у потребителя нет возможности купить аксессуары или более дорогую вещи. При получении банковского кредита данного ограничения нет.

POS-кредитования — одна из разновидностей потребительского кредитования. В рамках данной программы не применяются лимиты и ограничения, которые устанавливаются в программе рассрочке. Также отличие в присутствии в точке продаж кредитного специалиста.

Что лучше выбрать: рассрочку или кредит

Понимание разницы между рассрочкой и потребительским кредитованием упрощает выбор оптимального варианта с учетом его преимуществ и недостатков. В любом случае следует учитывать условия, на которых финансовая организация готова предоставить деньги в долг. В их числе срок возврата средств и размер ежемесячных платежей.

При выборе кредитного продукта нужно следовать правилу — чем выше стоимость товара или услуги, тем проще будет оформить потребительский кредит, чем рассрочку. Магазины охотнее предоставляют рассрочку на недорогие товары, поэтому иногда стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Вероятно, он окажется более привлекательным.

Часто заемщики совершают ошибку при подаче заявке на потребительскую ссуду — указывают сумму, которая превышает стоимость желаемого товара или услуги (остаток средств рассматривается в качестве запаса). Но они тратят этот излишек на второстепенные вещи. При этом долговая нагрузка, а значит, и размер регулярного взноса, существенно увеличиваются.

Важно помнить о том, что оба финансовых продукта:

• фиксируются в кредитной истории;
• влияют на рейтинг заемщика;
• увеличивают долговую нагрузку.

Перед оформлением рассрочки или кредита следует объективно оценить свои финансовые возможности. Это позволит убедиться в том, что удастся своевременно исполнять обязательства. В противном случае высок риск допустить просрочку и заметно увеличить переплату за счет штрафов и пени. Кроме того сведения об этом появятся в КИ, поэтому в будущем могут возникнуть трудности с оформлением новых программ кредитования.

Больше новостей в нашем Telegram-канале PROKursk и соцсетях «ВКонтакте» и  «Одноклассники»