Как сохранить деньги в кризис

На фоне экономических санкций и снижения платёжеспособности рубля цены на товары растут, а россияне страшатся дефолта. Люди пытаются потратить или вложить свои сбережения, чтобы не потерять их совсем.Как это лучше сделать? Мы обратились к экспертам. Вопрос был сформулирован так: «Представим, что у нас есть миллион рублей. Сумма немаленькая, хотя квартиру за эти деньги не купить. Что лучше сделать с миллионом сейчас, чтобы сохранить сбережения?»

Время покупать юань?

По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, самое простое, что можно сделать с миллионом рублей (и что он сделал бы сам), – положить средства на депозит.

– Высокая ключевая ставка, которую Банк России поднял до 20% годовых, здорово выручает в нынешней ситуации. Но есть ли гарантии, что банк вернёт вложенное?

– У нас на сегодня в стране выплата гарантируется до 1,4 млн рублей. Даже если банк потеряет лицензию, вам гарантированно выплатят сумму не только ту, которая лежала в пределах 1,4 млн, но и все проценты, которые были начислены к этому моменту. Исходя из этого, если есть миллион, наиболее оптимально его положить под вклад с учётом того, что сейчас процентные ставки даёт большинство банков от 20% и выше. Сроки там небольшие – 3-6 месяцев, но это и хорошо, потому что спустя это время будет понятнее экономическая ситуация и что делать дальше. За три месяца средства не только сохранятся, вам начислят проценты, они в свою очередь покроют инфляционные процессы, которые сейчас запущены.

Если же сумма превышает 1,4 миллиона и все средства лежат в одном банке, то вам не гарантируют, что вы получите назад все деньги. Самый простой способ сохранить их в таком случае – разложить по разным кредитным учреждениям. Банк можно выбрать с учётом наиболее выгодного и удобного предложения.

– Сейчас вырос спрос на золото, как оцениваете такое вложение?

– Золото – хороший инструмент с точки зрения инвестиций как фундаментальных сбережений. Раньше он был не сверхдоступен гражданам, так как для физических лиц покупка золотых слитков облагалась НДС. Грубо говоря, при покупке золота вы теряли 20%, а при продаже в дальнейшем НДС никто не возвращал. Единственное, где это не работало, – инвестиционные монеты Георгия Победоносца, которые законодательно были освобождены от налога, в них можно было вкладывать. Но теперь принят закон о том, что при операциях с физлицами налог не взимается. Это позволяет купить слитки. Их можно принести домой или оставить в банке на хранение. Причём банки продают слитки весом от 1 грамма до 1 килограмма. Это позволяет делать вложения широкому кругу людей. К слову, с 15 марта Банк России приостановил покупку золота у кредитных организаций, чтобы удовлетворить спрос населения.

Опять же, если с валютами, как национальными, так и иностранными, может стать что угодно, то золото принимается во всех странах и цена его наиболее стабильна, хотя тоже «гуляет». Всё же валюта привязана к одной стране, а цена золота определяется с учётом многих факторов. Кроме того, на валюты могут ввести ограничения, как это сделано сейчас, а с золотом в этом плане проще, потому что его как минимум можно сдать в ломбард. А вот покупать золотые украшения бессмысленно, потому что золота вы покупаете всего 20-30%, а остальное переплачиваете за внешнюю красоту и работу ювелиров.

И тем не менее, валюта также является хорошим вложением. У нас давно многие привыкли вкладываться в доллары и евро. Общая тенденция понятна, что рубль по отношению к этим валютам на длительной перспективе дешевеет, поэтому, купив доллары и евро, можно не только сберечь деньги, но и подзаработать в будущем. Чаще всего это так, но сейчас введены физические ограничения на покупку и вывоз валюты, что усложняет процесс. С другой стороны, инфляция в США тоже выходит на высокий уровень, он ниже, чем у нас в стране, но тем не менее и доллар обесценивается.

– Многие (неожиданно) предпочитают вкладывать деньги в китайскую валюту юани, а не в золото. Как вы относитесь к новой тенденции?

– Китайский юань в отличие от доллара посвободнее, ограничений меньше и взаимоотношения стран получше. Но надо понимать, что хотя юань получить сейчас проще, эта валюта менее предсказуема. С точки зрения сохранения тоже большой вопрос.

Ещё один важный момент: при покупке доллара и евро комиссия обычно была минимальной в силу массовости, тогда как юань – валюта специфическая, банки-посредники и при покупке, и при продаже выставляют большую комиссию.

Если вы не планируете в будущем посещать Китай или вы не предприниматель, сотрудничающий с Китаем, просто так вкладывать в юань большую часть денег не стоит. Можно купить доллары, евро и юани в расчёте, что какая-то валюта просядет, а какая-то вырастет, но закупать только юани и тем более на все сбережения – рискованный, опрометчивый шаг.

АКЦЕНТ

Безналичное золото

Самый простой способ инвестировать в драгоценные металлы – открыть обезличенный металлический счёт (ОМС) в банке. В этом случае на счёте не хранятся деньги, а учитываются драгоценные металлы. Вкладчик покупает у банка золото, серебро, платину или палладий, и они записываются на его счёт. Получить их потом можно либо в виде слитков, либо просто продать обратно банку по актуальной цене.

ОМС удобно использовать для долгосрочных вложений. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Но на длинной дистанции драгоценные металлы, как правило, растут в цене – и сумма счёта таким образом увеличивается.

Новичкам не стоит спешить на биржу

Курянин Максим Михеев работает в банковской сфере и в качестве хобби последние 10 лет занимается инвестициями на фондовом рынке. Вот что он нам посоветовал.

– Как сохранить и приумножить сбережения – вопрос непростой, сейчас ведутся военные действия. Первая мысль – купить доллары. И хотя продажа наличной валюты приостановлена, есть варианты с безналичной валютой, – говорит Максим. – Так или иначе, обменять рубли возможно, но вопрос – по какой цене? Ведь надо учитывать курс обратного обмена или предусматривать траты непосредственно в валюте, например, во время путешествий, а это не всем подходит.

Пожалуй, классическим средством сбережения для наших граждан является недвижимость. Ничего существенного не купить, но можно улучшить жилищные условия, это может быть обмен с доплатой или покупка участка для дальнейшего строительства или перепродажи.

При существующих ценах трудно рекомендовать покупку автомобилей, учитывая, что стоимость запчастей растёт зачастую ещё быстрее. Казалось бы, хорошая инвестиция и должна дорожать, но в случае с автомобилями продолжение затянувшегося роста цен 2021-2022 годов трудно прогнозировать. Строго говоря, автомобиль является инвестицией только у профессиональных перевозчиков, для остальных – просто тратой.

Сравнительно новыми для курян являются операции на бирже. Тут, что касается покупки акций, сейчас не очень хорошее время для новичков, и если вам этот рынок незнаком, не надо спешить принимать в нём участие. Тем, кто инвестирует в акции, спешить их продавать тоже не советую, особенно акции «Газпрома», которые люди получали ещё по ваучеру. Если всё же решились, то начните с так называемых «голубых фишек». Это надёжные активы, в которые вкладывают свои деньги консервативные инвесторы, стремящиеся планомерно и без рисков увеличить свой капитал. Вот в эти активы даже в сильный кризис можно вкладываться. Также обязательно рассмотрите возможность инвестиций в золото, правительство как раз сделало шаг навстречу частным инвесторам.

Если от перечисленных вариантов у вас закружилась голова, на время раздумья откройте вклад. Все банки предлагают повышенные проценты.

Оцените риски

Курянин Александр Григорьев последние годы изучает фондовый рынок. По его словам, вкладывая деньги, прежде всего нужно задаться вопросом: «А смогу ли я потом это продать?». Это позволит оценить риски, чтобы не потерять вложенные средства.

– Сейчас деньги сохранить непросто, потому что пока трудно предугадать дальнейшее развитие событий. Каждый день нужно следить за новостями. Также нужно понимать, что есть высоко рисковые рынки и есть менее рисковые. К высоко рисковым можно отнести покупку недвижимости. Есть большой шанс, что, купив квартиру сейчас, вы прогадаете, потому что, когда инфляция будет снижаться, жильё сильно подешевеет. Приобретение полезно только в том случае, если у вас нет крыши над головой, но тогда это покупка, а не инвестиция, – делится мнением Александр.

С другой стороны, чем меньше риски, тем меньше доход. Банковский вклад сейчас является самым надёжным, обычно там предлагают относительно небольшой процент, который платят за вложение, но сейчас ставки по вкладам выросли значительно. Несмотря на это, многие воспринимают это как сыр в мышеловке, боясь, что в случае дефолта они лишатся всего. На самом деле шанс, что банк не вернёт деньги, практически равен нулю, хотя и такие примеры были в истории.

Вообще во время кризиса можно вкладываться в защитный сектор. Если говорить о фондовом рынке, это, например, акции общепита. Это то, что будет цениться и не просядет в любой ситуации, грубо говоря, люди никогда не перестанут есть и пить.

Но об этом стоило думать раньше, а вот сейчас, пожалуй, единственное, во что стоит вложиться, – это золото, хотя и оно уже сильно подорожало. После кризиса оно, конечно, упадёт в цене, но не так сильно, как рынок недвижимости, потому что у него минимальная волатильность (неустойчивость. – «КП»).

При этом вложиться можно в любой драгметалл, который, по вашему мнению, наименее волатилен – серебро или платину, потому что сплавы драгметаллов используются не только для создания ювелирных украшений, но и в медицине, машиностроении и множестве других областей, поэтому они всегда будут цениться.

Как избежать финансовых потерь

Управляющий Отделением Курск Банка России Евгений Овсянников отмечает, что ключевая ставка помогает обеспечить финансовую стабильность, подавить скачок инфляции и таким образом предотвращает остановку экономики.

– Резкое повышение ключевой ставки сделало банковские депозиты чрезвычайно привлекательными: ставки по вкладам в крупнейших банках уже превышают 20%. Это защитит сбережения от обесценивания и поддержит спрос в экономике в будущем.

Но прежде чем отдавать свои деньги, внимательно изучите договор, уточните, может ли банк менять ставку и при каких условиях. Вклады с высокими ставками, как правило, нельзя закрыть досрочно без полной потери процентов. Выбирая краткосрочные депозиты, вы позволяете себе в краткосрочной перспективе изменить решение.

Во-первых, самое разумное в сложившейся ситуации – не паниковать. Как правило, с началом кризиса большинство россиян совершает немало финансовых ошибок, которые вместо сохранения сбережений приводят к их потере.

Во-вторых, всегда нужно изучать ситуацию, а любые слухи, особенно в кризисные периоды, перепроверять. Перепады в валютах влияют на цены не только в продуктовых магазинах, но и в гипермаркетах, продающих стройматериалы или бытовую технику. Люди боятся, что цены взлетят, и делают большие закупки. Но со временем продукты могут стать непригодными, а техника быстро устаревает. К тому же, если наступает кризис, цены на всё повышаются медленно, а не большими скачками.

КСТАТИ

Несколько простых правил финансовой грамотности, которым стоит следовать:

Сформируйте «резервный фонд». Первым делом возьмите за правило откладывать часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно её увеличивайте.

Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте всё – от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймёте, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чём можно сэкономить.

Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.

Подумайте о поездках и развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.

Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.

Используйте финансовые инструменты. Проценты по вкладу компенсируют потери из-за инфляции, карты с кешбэком помогут вернуть часть потраченного.

Выясните, в каких случаях можно получить налоговый вычет.

Дарья ДРЁМИНА