Банки вернут украденные деньги. Но не всем!

14 марта Госдума в первом чтении приняла закон, согласно которому банки должны будут возместить клиентам похищенные с их счетов средства, если операция была совершена в результате мошеннических действий. Стандартный возврат должен произойти за 30 дней, а при трансграничном переводе – за 60 дней.

Пока документ окончательно не принят. До этого он должен пройти ещё несколько чтений в Госдуме и получить одобрение президента. Наверняка в тексте появится масса уточнений и оговорок. Сможет ли он снизить количество преступлений и реально помочь жертвам мошенников, с помощью экспертов разбирался наш корреспондент.

Остыньте и подумайте!

Проблема, поднятая законодателями, более чем актуальна. В прошлом году, по данным Центробанка России, ущерб от действий дистанционных мошенников в стране вырос на 4,3%. Ими похищено со счетов доверчивых граждан в общей сложности почти 14,2 миллиарда рублей. Вернуть средства пострадавшим удалось всего в 4,4% случаев.

Любопытно, что при этом количество транзакций сократилось. То есть мошенники стали получать большее количество средств по каждой афере. Но всё равно очевидно – в большинстве случаев граждане теряют деньги из-за собственной доверчивости. Хотя предупреждения о способах мошенничества звучат в последнее время, что называется, из каждого утюга.

Чтобы избежать быстрых спонтанных переводов на счета жуликов, по новому закону банки получат право не исполнять распоряжения по подозрительным операциям, даже вопреки желанию клиента. То есть теперь большая ответственность ляжет как на банк-отправитель, так и на банк-получатель.

– Нововведение состоит в том, чтобы обязать банк-плательщик на два дня (так называемый период охлаждения) приостанавливать зачисление денег на подозрительные счета, которые содержатся в специальной базе Банка России, – объясняет управляющий Отделением Курск Банка России Евгений Овсянников. – В этой базе также хранятся данные о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. В частности, сведения о совершённых операциях, о плательщиках и получателях. Сведения этой базы будут доводиться нами до банка-отправителя и банка-получателя платежа, и они, в свою очередь, будут обязаны использовать эту информацию в своих антифрод-системах. «Период охлаждения» нужен, чтобы у гражданина было время на осмысление происходящей ситуации. Ведь он не сразу осознаёт, что находится под влиянием аферистов, которые под различными предлогами пытаются убедить его расстаться с деньгами.

Настойчивость наказуема

Известно, что мошенники используют приёмы социальной инженерии, рассчитанные на то, чтобы заставить человека совершить необдуманные импульсивные действия. Два дня, по мнению экспертов, – достаточный срок, чтобы всё взвесить и посоветоваться с родственниками. Пренебрежение этой мерой со стороны банка – одно из оснований для выплаты компенсации. С другой стороны, невнимание клиента к предупреждениям – основание такую компенсацию не платить.

– Если банк – отправитель платежа получил от нас информацию из базы о случаях и попытках перевода денежных средств без согласия клиента, но не учёл её в своих бизнес-процессах и совершил перевод на подозрительный счёт, то он обязан будет вернуть клиенту похищенные средства в полном объёме в течение 30 дней, – говорит Евгений Овсянников. – В то же время банк не вправе ограничить клиента в распоряжении деньгами. И если, несмотря на двухдневный «период охлаждения», на попытки банка разубедить клиента, он всё равно настоял на переводе, тогда банк освобождается от обязанности компенсировать похищенное.

Есть все основания полагать, что кредитные организации будут активно пользоваться именно этим аргументом. И задача пострадавшей стороны доказать, что предупреждений со стороны банков не было или они были неубедительны.

Вообще, эксперты говорят, что в нынешнем виде закон имеет уязвимые стороны. Так, например, непонятно, что делать, если подозрительный счёт, на который ушёл перевод, не значился в базе данных Центробанка. Судя по всему, это почти гарантированный вариант получения компенсации.

Но где банки будут брать деньги на выплаты пострадавшим от действий мошенников? Эксперты считают, что первостепенным для них станет вопрос предупреждения сомнительных операций. Но также вероятно создание страховых фондов или увеличение комиссий и тарифов, либо навязывание дополнительных страховок.

– Если обратиться к статистике, то в прошлом году из 14,2 млрд рублей, украденных мошенниками, возвращено только 4,5%, а в позапрошлом из 13,5 млрд – 6,8%, – комментирует доцент Курского филиала Финансового университета при Правительстве РФ, кандидат экономических наук Алексей Белостоцкий. – Возвращается приблизительно одна двадцатая часть украденного, чем во многом и обусловлено принятие в первом чтении законопроекта. Благодаря нововведениям банки сами заинтересованы в том, чтобы улучшать эту статистику. В противном случае придётся возмещать клиенту ущерб за счёт собственных источников, что, естественно, скажется и на стоимости банковских продуктов. Например, резерв может быть сформирован за счёт повышения процентных ставок по кредитам или понижения ставок по депозитам.

Впрочем, повторимся, законопроект принят только в первом чтении и в нём возможны правки и дополнения.

А что с незаконными кредитами?

Страшным сном законопослушных граждан много лет остаётся ситуация, когда мошенники оформляют на их имя кредит. В прошлом году активность злоумышленников перетекла в дистанционные банковские сервисы – мобильный и интернет-банкинг.

Чтобы снизить вероятность таких случаев, Банк России предложил ещё одно изменение в законодательстве: ввести механизм «самозапрета» на кредиты и займы, который будет действовать в отношении всех профессиональных кредиторов (а не только того банка, в котором человек имеет счёт).

Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории, который банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять с помощью запроса. В противном случае при заключении договора кредитор не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств по нему.

Человек, который пожелал воспользоваться такой опцией, сможет её отменить, если действительно намерен получить кредит или заём. И введение, и снятие самозапрета планируется сделать бесплатным и неограниченным по числу обращений.

– Банк России активно участвовал в подготовке законопроекта, закрепляющего механизм самозапрета на кредиты и займы, он прошёл межведомственное согласование, обсуждался с рынком и готовится к внесению в Государственную Думу, – говорит управляющий Отделением Курск Банка России Евгений Овсянников. – Считаем его одним из приоритетных, надеемся, что он будет внесён в ближайшее время.

В ТЕМУ

Аналоговые люди в цифровом мире

Ориентироваться пожилым людям в современных цифровых технологиях помогает проект «Курское долголетие», в рамках которого проходят и занятия по финансовой грамотности. Также продолжается весенняя сессия онлайн-уроков по финансовой грамотности для старшего поколения от Банка России. Любой желающий может подключиться к таким занятиям на сайте pensionfg.ru. Для этого нужно выбрать тему, дату и время занятия на сайте, подать заявку и получить ссылку для подключения.

– В Курской области действует университет пожилого человека, где занимаются наши пенсионеры, в том числе повышают финансовую грамотность. Это помогает защититься от мошенников, которые придумывают всё новые схемы обмана, – рассказала заместитель председателя Курского регионального отделения «Союз пенсионеров России» имени И.Ф. Жукова Любовь Милевская. – Те, кто посещает курсы, как правило, не попадаются на удочку мошенников. Некоторые настолько уверенно себя чувствуют, что сами начинают подшучивать над телефонными жуликами. Иногда мошенник представляется, называет звание «сотрудника УВД», а наш пенсионер радостно отвечает: «Я тоже работаю в полиции, давайте поговорим как соратники». Как правило, после такого заявления на этом разговор и заканчивается».

Соблюдайте цифровую гигиену!

—  Лазейкой для мошенников по-прежнему остаются гаджеты. Обезопасить свой мобильный банк и средства от мошенников можно, прежде всего, при помощи антивирусных программ и соблюдении правил цифровой гигиены, советуют специалисты Центробанка.

— Установить антивирус стоит на все устройства, в том числе на смартфон.

— Внимательно относитесь к любым ссылкам и сайтам, на которые переходите. Не устанавливайте на свои гаджеты приложения по просьбе малознакомых или неизвестных людей. Часто мошенники маскируют вредоносное ПО под полезные сервисы.

— Регулярно меняйте пароли, для каждого аккаунта и приложения используйте разные пароли, включите двухфакторную аутентификацию. Пароли к банковским приложениям, дающим доступ к вашим деньгам, всегда вводите вручную, не используя сохранение для автоматического ввода.

— Очень важно установить надёжные пароли на ресурсы, в которых хранится или может храниться персональная информация, – это личные кабинеты на «Госуслугах», сайте ФНС, почта, социальные сети и тому подобное.

— В последнее время злоумышленники нередко используют мессенджеры. Они ставят на аватарки логотипы «Госуслуг», банков или интернет-магазинов. Однако, очевидно, солидная организация никогда не станет таким образом экономить на клиентах, переходя в бесплатные сервисы.

— В Интернете постоянно появляются фишинговые сайты, очень похожие на настоящие. И если вы по невнимательности введёте логин и пароль от своего настоящего аккаунта на «Госуслугах» на поддельном сайте, то дадите доступ к своему профилю преступникам.

— Прежде чем авторизоваться или вбивать номер своей карты на каком-то сайте, очень важно проверить его адрес. Если он отличается хотя бы одним символом от привычного – скорее всего, это клон, созданный преступниками.

— Мошенники постоянно создают новые сценарии обмана, например, способ хищения денег с помощью QR-кода. Они размещают объявления о каких-либо социальных выплатах: студентам, молодым семьям, инвалидам. Для получения подробной информации предлагается просканировать QR-код, который отправляет пользователя в беседу с чат-ботом, добывающим персональные данные жертвы, банковскую информацию и т.п.

Вероника ТУТЕНКО