Микрофинансирование: как это работает

И тут свои услуги готовы предложить микрофинансовые организации. Однако, чтобы заём не обернулся финансовым крахом, нужно понимать, как работает рынок микрофинансирования.

Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО) – это микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые обязаны иметь собственный капитал не менее 70 миллионов рублей. Такие организации должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит Банк России. Они могут выдавать частным лицам до 1 миллиона рублей и привлекать деньги граждан. МКК, как правило, небольшие организации, и требования к ним со стороны регулятора не столь строгие. Центробанк обращает внимание на работу микрокредитных компаний только в случаях грубых нарушений закона или при проверке саморегулируемой организации, к которой относится МКК.

Изначально микрофинансовые организации создавались как помощники бизнеса. Но вскоре они стали популярны и у рядовых граждан, главным образом потому, что в упрощённом порядке выдают займы. Чаще всего для обращения в МФО достаточно лишь паспорта. При этом микрокредитные компании в отличие от микрофинансовых организаций часто предоставляют возможность получения денег даже без посещения офиса – заявка оформляется онлайн, а деньги приходят заёмщику на карту. Однако обратной стороной этих удобств является высокий процент по микрокредиту, зачастую во много раз превышающий процентные ставки в банках.

Прежде чем воспользоваться услугами микрофинансовой организации, следует проверить её наличие в реестре Банка России. Это можно сделать на официальном сайте регулятора в разделе «Проверить участника финансового рынка». Но, убедившись, что кредитор действует легально, не следует спешить с подписанием договора. Лучше всё как следует обдумать и проанализировать. Обратите внимание на процентную ставку. Также нужно внимательно изу-чить условия договора, в том числе раздел, где описаны дополнительные услуги – здесь могут скрываться подводные камни.

Ещё один важный момент – полная стоимость займа. Максимальная переплата в процентах и в рублях обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Оформляя микрозаём, нужно чётко следить за тем, чтобы уложиться в сроки погашения. Это позволит не только сократить возможную переплату по процентам и неустойке, но и защитит от судебных тяжб и общения с коллекторами в случае просрочки.

Кстати, с 2023 года Банком России установлены правила для выдачи микрокредитов. Процентная ставка в день не должна превышать 0,8%. Микрозаймы нельзя оформлять под залог жилья, а ограничение предельной задолженности заёмщика по договору краткосрочного потребительского кредита по отношению к сумме не должно превышать 1,3-кратную величину. Проще говоря, если человек занял в МКК 20 тысяч рублей, то отдать потребуют не более 46 тысяч рублей, из которых проценты, пени и штрафы составят 26 тысяч рублей (20000 * 1,3). До принятия ограничений сумма, подлежащая возврату, могла составлять и 1,5 величины и даже больше.