Рассрочка под контролем: в России с 1 апреля изменятся правила оплаты по частям

С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу Федеральный закон №283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», который вводит единые правила работы операторов и продавцов, устанавливает ограничения по срокам и штрафам, а также определяет порядок передачи данных в бюро кредитных историй. Подробнее читайте в материале «Известий».

Цена не зависит от способа оплаты

Одно из главных нововведений касается ценообразования. Теперь стоимость товара при покупке в рассрочку должна равняться цене при полной оплате. Ранее продавцы могли устанавливать разные ценники – ниже при оплате сразу и выше при использовании сервиса рассрочки. С 1 апреля такая практика будет запрещена.

Сроки беспроцентной рассрочки ограничены

Для беспроцентной рассрочки через оператора устанавливаются предельные сроки: с 1 апреля 2026 года максимальный срок составит шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года – не более четырёх месяцев.

В свою очередь, председатель московской коллегии адвокатов «Время защиты» Антон Шмаль уточнил, что рассрочка на срок более одного-двух лет выходит за рамки нового закона и будет рассматриваться как потребительский кредит с передачей информации в кредитные истории.

Ограничение срока BNPL-продуктов (Buy Now, Pay Later – «покупай сейчас, плати потом» – способ оплаты покупок частями без процентов и переплат) прежде всего необходимо для разграничения привычных кредитов и рассрочек, считают эксперты.

– Беспроцентная основа рассрочек не должна создавать иллюзию бесплатных денег на длительный срок, поскольку повышенные сроки сопряжены с увеличением рисков для операторов сервисов рассрочки. Рассрочки призваны стимулировать спрос населения в торговых точках и маркетплейсах, но такую же функцию выполняют и POS-кредиты, которые на процентной основе позволяют пользоваться деньгами в течение срока более шесть месяцев, – рассказал «Известиям» ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Вадим Крапп.

Такой срок, по мнению адвоката, председателя коллегии адвокатов «Антонова и партнёры» Екатерины Антоновой, закрепляет баланс между доступностью небольших покупок и необходимостью контроля долговой нагрузки граждан.

– Ограничение сроков рассрочки направлено на устранение подмены кредита маркетинговыми инструментами. Длительные рассрочки сроком на год и более по своей экономической сути являются кредитом, а значит, должны регулироваться нормами законодательства о потребительском кредитовании. В новых условиях такие продукты, вероятнее всего, будут трансформированы в классические кредитные инструменты, – отметила Антонова.

По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, такие сроки обусловлены статистикой.

– Статистика показывает, что рассрочки в подавляющем большинстве даются на полгода, не больше. То есть это реально существующая практика на рынке, – рассказал Аксаков.

Рассрочка попадёт в кредитную историю

Новый закон также вводит порог для передачи информации в бюро кредитных историй (БКИ). Если сумма обязательств перед оператором превышает 50 тысяч рублей, сведения передаются в БКИ. При сумме до 50 тысяч рублей включительно обязанность передачи не возникает.

– Оператор сервиса рассрочки не может заключить договор с клиентом без передачи сведений в Бюро кредитных историй, если сумма задолженности по всем договорам превысит в совокупности 50 тысяч рублей. Оператор должен провести идентификацию клиента в соответствии с законом и передать данные в БКИ обо всех заключённых договорах рассрочки, чтобы выдать суммы сверх лимита в 50 тысяч рублей, – указал Вадим Крапп.

При этом если потребитель берёт несколько рассрочек от одного оператора, то они суммируются.

– Например, последовательно заключаются два договора: в одном договоре стоимость услуг составляет 30 тысяч рублей, а в другом – 40 тысяч рублей. Если к моменту заключения второго договора задолженность по первому будет частично погашена и составит менее 10 тысяч рублей (т.е. совокупная задолженность будет составлять менее 50 тысяч рублей), сведения в БКИ не передаются. Если же суммарный размер задолженности будет превышать 50 тысяч рублей, сведения должны будут передаваться, – привёл пример в диалоге с «Известиями» Юрий Воробьёв, партнёр юридической компании «Пепеляев Групп».

Штрафы за просрочку ограничены

Помимо этого, новый закон ограничивает сумму неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по рассрочке. Теперь размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

– Раньше бывали такие штрафы, что покупатель платил двукратную, а то и трёхкратную цену за предоставленный товар в рассрочку. Причём оплатить штраф нужно было не от той суммы, которую ты остался должен, а от всей суммы товара, взятого в рассрочку, – вспоминает депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков.

Таким образом, нововведения направлены на защиту потребителей с целью облегчить их финансовую нагрузку.

Дополнительные услуги и комиссии под запретом

Новый закон вводит полный запрет на взимание платы за дополнительные услуги, указанные в договоре рассрочки. Это значит, что операторы сервиса рассрочки не вправе взимать с пользователей комиссию за предоставление рассрочки, а также за внесение платежей.

При этом ограничения не распространяются на иные договоры, которые могут заключаться с клиентами, например, договор страховки.

– Если клиент подписал отдельный договор об оказании дополнительных услуг, то оператор сервиса рассрочки может взимать плату за оказание услуг. В данном случае договор рассрочки и договор об оказании услуг юридически не связаны, при этом закон о сервисах рассрочки запрещает взимать плату за оказание услуг только по договору рассрочки, – уточнил Вадим Крапп.

Исключения из нового закона

Новый закон регулирует только те рассрочки, которые предоставляют специализированные операторы.

– Если магазин самостоятельно предлагает покупателю возможность платить частями без посредников, такие отношения не подпадают под действие нового закона и будут регулироваться законодательством о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ. Это может подтолкнуть продавцов к использованию прямых договоров без участия операторов, чтобы избежать применения новых правил, – объяснил Антон Шмаль.

Также возникает вопрос, остаются ли действительны оформленные ранее рассрочки. По словам Вадима Краппа, договоры, заключённые до 1 апреля 2026-го, продолжат действовать на прежних условиях.

– В отличие от кредитования, явные программы рефинансирования у BNPL-продуктов отсутствуют, вместе с тем оператор сервиса рассрочки волен пойти навстречу клиентам, – подытоживает эксперт.

– Уже заключённые договоры сохраняют свою силу и не подлежат автоматическому пересмотру. Это соответствует общему принципу недопустимости обратной силы закона. Вместе с тем в случае чрезмерных штрафных санкций у потребителей сохраняется право на их снижение в судебном порядке как несоразмерных последствиям нарушения обязательства, – добавила адвокат Антонова.

Требования к операторам сервиса рассрочки

Закон также вводит статус оператора сервиса рассрочки – юридического лица, имеющего право заниматься предоставлением рассрочки. Сведения о них будут фиксироваться в реестре Банка России.

Согласно новым правилам операторы обязаны:

– иметь собственный капитал в размере минимум 5 млн рублей;

– уведомлять Банк России о назначении единоличного исполнительного органа и предоставлять информацию о структуре и составе акционеров;

– предоставлять бухгалтерскую и иную отчётность в ЦБ с 1 января 2027 года;

– правила предоставления рассрочки должны размещаться на сайте оператора;

– передавать БКИ сведения о договорах на сумму свыше 50 тысяч рублей;

– фиксировать факты заключения договоров рассрочки и хранить информацию о них в течение пяти лет.

При этом оператору запрещено совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации, если только он не является микрофинансовой организацией.

Зачем нужны нововведения

По мнению Екатерины Антоновой, принятие закона о регулировании сервисов рассрочки – это закономерный этап развития рынка потребительского финансирования.

– В последние годы рассрочка фактически стала альтернативой кредитованию, однако при этом оставалась вне полноценного правового контроля, что создавало риски как для потребителей, так и для добросовестного бизнеса, – отметила она.

Анастасия ШЛЯХТИНА