Выгоднее, чем копить

В России возросло число кредитов, выданных населению. Самыми распространёнными поводами для их получения стали ремонт квартиры, дачи или дома, покупка автомобиля и приобретение бытовой техники и электроники. «Известия» выяснили, как наиболее выгодно взять кредит, безопасно пользоваться кредитной картой и повысить свою финансовую грамотность.

Рост выдачи кредитов

В России наблюдается рост выдачи кредитов населению. С начала года долг вырос на 2,3 трлн рублей, говорит в беседе с «Известями» финансист и инвестор Ян Марчинский.

– В сентябре показатель стал выше прошлогоднего в аналогичный период на 19,6%, а увеличение по займам без ипотеки и автокредитов ещё больше – на 36%, – отмечает финансист. – С одной стороны, прирост связан с тем, что на фоне пандемии спрос на кредиты в 2020 году уменьшился. С другой стороны, спрос мог увеличиться из-за повышения ключевой ставки. В сентябре ЦБ увеличил этот параметр до 6,75. Как правило, следом подтягиваются и проценты по займам. Поэтому клиенты торопятся взять кредит прежде, чем он подорожает.

По словам эксперта, объём POS-кредитов (которые выдаются в точках продаж) начал расти с мая. В основном это связано с увеличением среднего чека на фоне дорожающих товаров. Поспособствовало и открытие рейсов на турецкие курорты. Сами банки тоже решили оживить кредитование и повысили уровень одобрения ссуд.

В свою очередь, аналитик цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Кырлан Марчел приводит данные исследования Объединённого кредитного бюро, согласно которым в августе российские банки установили рекорд по предоставлению нецелевых потребительских кредитов.

– Причина кроется в неспособности граждан сориентироваться в условиях сниженной покупательной способности из-за потери части дохода во время пандемии, – говорит эксперт в беседе с «Известиями».

По приведённой им статистике средний размер оформленных кредитов в первом полугодии 2021 года равняется 268,5 тыс. рублей, что на 23,7% больше, чем в прошлом году – около 217 тыс. рублей.

На что берут?

– Долги россиян можно разделить на два вида: ипотека и потребительские кредиты. Самый распространённый повод для получения потребительского кредита – ремонт квартиры, дачи или дома, на втором месте – покупка автомобиля, а на третьем – приобретение бытовой техники и электроники, – говорит Ян Марчинский.

В последние пару лет, отмечает эксперт, люди стали брать значительно больше кредитов на покупку авто. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте 2021 года россияне взяли автокредиты на рекордную сумму 77,9 млрд рублей.

– Спрос на личный транспорт увеличила угроза заражения коронавирусом, – объясняет Марчинский. – Слабый курс рубля, дефицит авто и повышение утилизационного сбора привели к восьмипроцентному росту цен на автомобили в первом квартале 2021 года. Однако россияне не стали отказываться от покупки новых машин.
Кроме того, по его словам, россияне стали чаще расплачиваться кредитными картами и брать кредиты в интернет-магазинах. За год с начала пандемии онлайн-продажи товаров и услуг в кредит или рассрочку увеличились почти на 40%.

Кредитные ловушки

По словам Яна Марчинского, к самым «неприятным» для россиян кредитам можно отнести те, что были взяты на различные мероприятия, события или поездки. Дело в том, что подобные цели скоротечны, а долг перед банками остаётся.

С ним согласен и аналитик Кырлан Марчел, по мнению которого «покупка эмоций в кредит является самым психологически трудным долгом».

– Медовый месяц, масштабное торжество или отпуск уже позади, а долг вполне реален и требует ежемесячных не только финансовых, но и моральных затрат. Иногда граждане вынуждены выплачивать кредит, взятый в браке, уже находясь в разводе, – говорит он.

В то же время самые сложные в плане возврата долги – те, что образуются по кредитным картам, отмечает Марчинский. Зачастую средства с таких карт идут на мелкие нужды, а траты не всегда осознанны и обдуманны, в отличие от крупных покупок.

Другая категория риска, по словам директора департамента рынков Accent Capital Андрея Аржанухина, — кредиты, оформленные до зарплаты на короткий срок под высокую ставку.

Потребительский кредит кажется многим спасением от инфляции, но это не так.

– Процент невозврата здесь гораздо выше, чем в других кредитных продуктах – выше 25%, ведь и процентная ставка гораздо выше, чем в банках – 1% в день, – отмечает собеседник «Известий».

По мнению экспертов, рискованной может стать и ситуация, при которой платёж по кредитам превышает уровень дохода, который человек может быстро восстановить в случае потери работы.

– Например, если есть понимание, что при текущем доходе в 30 тыс. рублей быстро получится найти работу только на 15 тыс. рублей, то кредитную нагрузку стоит планировать, исходя из 15 тыс. рублей, – объясняет старший вице-президент и директор департамента кредитных и операционных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
В случае если финансовая ситуация человека ухудшится в процессе погашения кредита, эксперты советуют ему сразу же обратиться в банк, чтобы договориться о новых, приемлемых условиях выплаты.

Правила безопасных кредитов

Перед тем, как взять в долг у банка, человеку следует задуматься, сможет ли он обслуживать кредит, сохраняя привычный уровень жизни, полностью ли понимает условия кредитного договора и насколько надёжны его источники дохода, считает аналитик Кырлан Марчел.

Говоря о размере выплат, эксперты сходятся во мнении, что кредит должен составлять не более 20-30% от дохода человека, при этом у него всегда должна оставаться «финансовая подушка» на случай непредвиденных обстоятельств.

– Для правильного планирования кредитной нагрузки нужно учесть ряд факторов: стабильность дохода, планирование бюджета на повседневные расходы и формирование «подушки безопасности». Оставшаяся сумма может использоваться на выплату кредита, – говорит Григорий Шабашкевич.

Ключевой параметр кредита – это ПСК (полная стоимость кредита). Желательно, чтобы она была на уровне реальной инфляции, поясняет собеседник «Известий».

– Ситуация такова, что цены на многие товары растут значительно быстрее, чем ставки по кредитам. Скажем, если вы планируете купить холодильник и холодильники ежегодно дорожают на 20%, то взять кредит по ставке ниже 20% будет выгоднее, чем копить, – объясняет Шабашкевич.

Кроме того, эксперт советует брать кредит на максимальный доступный срок (обычно это пять лет) с возможностью досрочного погашения. А вместо займов до зарплаты лучше обзавестись кредитной картой.

Польза и вред кредитных карт

За последние несколько лет доля оплаты кредитными картами в торговых точках превысила 50%, отмечает директор департамента рынков Accent Capital Андрей Аржанухин. Банки стараются сделать продукт максимально удобным для пользователей – однажды получив одобрение кредитной линии, человеку больше не нужно подавать документы в банк, чтобы воспользоваться средствами.

Кредитная карта может выступать дополнительным источником финансирования при нехватке собственных средств. С её помощью легко совершать покупки в интернете, оплачивать мобильную связь и коммунальные услуг из дома.

У каждой карты есть льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты, если ежемесячно погашать всю сумму задолженности до отчётной даты. Однако, если у человека нет возможности восстановить истраченный лимит сразу, он может внести в отчётную дату минимальный платёж (как правило, он составляет 5-10% от суммы кредитного лимита) и выплачивать задолженность как обычный кредит, самостоятельно регулируя сумму платежа, говорит Ян Марчинский.

В то же время у «кредиток» есть и свои недостатки, признаёт финансист. Во-первых, более высокая ставка процентов по сравнению с потребительским кредитованием. Во-вторых, могут возникнуть дополнительные траты, например, за годовое обслуживание карты, комиссия при снятии кредитных средств в банкоматах.

– Кредитная карта позволяет закрыть потребность в деньгах до момента получения очередной зарплаты или ожидаемого дохода. При грамотном использовании это практически бесплатный источник кредитных средств на короткий период, – отмечает Григорий Шабашкевич. – Главное – не формировать задолженность, которую вы не сможете погасить в течение 1-2 месяцев, и научиться не тратить бездумно деньги из лимита.

Мария ФРОЛОВА

По материалам IZ.ru