Газета "Курская правда". Всегда актуальные новости в Курске и Курской области. События и происшествия.

Ипотека с риском выселения

Газетный выпуск № 2021_136
12 ноября 11:25 Общество

Как куряне, задолжавшие банкам, лишаются своих квартир

Ипотека для многих единственный вариант приобрести собственное жильё. И спрос на неё растет. Но, оформляя долгосрочный заём, важно не переоценить свои финансовые возможности. А при потере доходов – не следовать страусиной политике, пытаясь спрятать голову в песок. Иначе дело дойдёт до суда. И тогда должник, допустивший существенную просрочку по ипотеке, может не только лишиться своей квартиры, но и выплатить банку остаток по долгу, штрафы и пени, а также судебные издержки. И такие случаи в судебной практике есть.

На подходе к финишу

В случаях неуплаты ипотеки банк обращается в суд с требованием расторгнуть кредит и взыскать залоговую недвижимость. Квартира продаётся на публичных торгах, и после возмещения основного долга, процентов, неустоек оставшуюся сумму получает должник. В каждом случае суд учитывает все обстоятельства.

Житель Курска оформил ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. Это было в 2012 году, и тогда ему было предоставлено 950 тысяч рублей. Платить он перестал, когда до «финиша» оставалось совсем немного. Иск банка рассматривался в Промышленном районом суде Курска в апреле этого года. По информации пресс-секретаря суда Натальи Чекановой, на тот момент долг по кредитному договору составил всего 64,5 тысячи рублей. Кредитная организация просила взыскать эту сумму за счёт продажи квартиры и предложила назначить начальную цену в 940 тысяч рублей. Курянин активно защищал свои интересы. Он пояснил, что в 2018 году его материальное положение основательно ухудшилось, а в 2020 году из-за пандемии он находился в вынужденном отпуске. Однако теперь ситуация изменилась в лучшую сторону, и он готов платить. Также мужчина сказал, что, когда возникли финансовые проблемы, он от кредитора не прятался, а обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредита, но ему было отказано. Рассмотрев все нюансы дела, суд иск банка не удовлетворил. Квартира осталась за ответчиком с обязательством погасить долг перед банком.

 

Ушёл на каникулы. Ипотечные

Что делать, если подходит срок платежа по ипотеке, а денег нет? Есть ли у должника шанс сохранить жильё? На эти вопросы отвечает управляющий Отделением Курск Банка России Евгений Овсянников.

– По закону, с 2019 года у заёмщиков есть право уходить на ипотечные каникулы. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму, – объясняет Евгений Викторович. – Вы можете уменьшить или вообще приостановить выплаты по ипотеке на срок до полугода. И на это время банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жильё. Но воспользоваться ипотечными каникулами можно лишь один раз.

– Какие обстоятельства дают право на предоставление ипотечных каникул?

– Потеря работы либо трудоспособности на два месяца подряд и больше. Каникулы могут быть предоставлены, если заёмщик получил инвалидность I или II группы. Ещё одно обстоятельство – существенное снижение дохода, который за два последних месяца упал больше чем на 30 процентов (в сравнении со среднемесячным доходом за предыдущий год), и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.

– А если в семье появился ребёнок, можно воспользоваться этой льготой?

– Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) с одновременным уменьшением среднего дохода за два последних месяца более чем на 20 процентов, из-за чего ипотечный платеж превышает 40 процентов месячного дохода, тоже является обстоятельством для предоставления каникул.

– Есть другие варианты?

– Реструктуризация либо рефинансирование. Но хотя банк не обязан соглашаться на реструктуризацию ипотечного кредита, он может пойти вам навстречу и изменить условия договора. По соглашению с банком выплата может быть отсрочена, а ежемесячные платежи снижены, но за счёт увеличения срока кредита. При рефинансировании вы можете попытаться взять новый кредит в этом же или другом банке на более приемлемых условиях: под более низкую ставку или на более долгий срок, чтобы погасить прежний долг.

– При невозможности заплатить ипотеку продаётся квартира должника. А может он сделать это сам?

– Если клиент сам решит продать недвижимость, чтобы расплатиться по кредиту, банк может пойти ему навстречу и уладить дело до суда. Но, как правило, кредитор не готов ждать долго и соглашается на такой вариант, когда заёмщик уже нашёл покупателя.

– В интернете постоянно размещают предложения о помощи в списании долгов, в том числе и по ипотеке.

– Крайне осторожно стоит относиться к так называемым антиколлекторам и «раздолжнителям» – компаниям или частным лицам, которые предлагают решить проблемы с просроченным долгом. Они обещают взять на себя переговоры с кредиторами или взыскателями, оказать юридическую поддержку или даже выкупить ваш долг у банка. Но у любого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес, бесплатно они работать не будут. И обычно, чем больше ваш долг, тем выше будет их комиссия, к тому же здесь велика вероятность столкнуться с мошенниками.

 

Квартиры нет, долги остались

Но в большинстве случаев суд вынужден удовлетворить исковые требования банков – последствия невыплаты кредита указаны в ипотечном договоре, и ответчики согласились с ними. Должник остаётся без квартиры, даже если у него нет другого жилья. Деньги, которые он успел внести, в полном объёме вряд ли возвратятся. Банк вправе требовать взыскания с этой суммы неустоек по невыплате основного долга, процентов, и сумма набегает приличная. Порой после расторжения кредитного договора за получателем ипотеки остаётся долг, тогда как жильё он потерял. Так несколько лет назад отец и сын заключили договор кредитования на приобретение «однушки» в Курчатове. У банка взяли два миллиона рублей, несколько раз внесли платежи, но потом перестали платить. Банк обратился в Ленинский районный суд Курска. Долг заёмщиков вырос до 2,5 миллиона рублей. Как рассказала пресс-секретарь Ленинского суда Галина Томнюк, банк рассчитал задолженность так: свыше 1,86 миллиона – основной долг, почти 480 тысяч рублей – просроченные проценты и 135,5 тысячи рублей – задолженность по неустойке. Взыскание долга обращено на квартиру. Но хватит ли денег, вырученных от продажи жилья, чтобы погасить задолженности, – вопрос сложный.

 

Переселился в казённый дом

Финансисты не советуют брать ипотеку, если ежемесячные выплаты превышают больше трети дохода. И ещё надо пытаться смотреть в перспективу. Ведь если взнос сначала и не пробивает брешь в семейном бюджете, всё может измениться. В 2015 году житель Курска взял в банке кредит в 1,9 млн рублей и купил просторную квартиру в новом доме. При его тогдашних доходах размер взносов казался незначительным. Он успел выплатить банку около 380 тысяч рублей, а потом его задержали за мошенничество. Мужчина был приговорён к реальному лишению свободы, и выплата кредита стала для него проблемой. Уже находясь в колонии, осуждённый просил банк предоставить ему кредитные каникулы, но получил отказ. А кредитор обратился в суд с иском о расторжении ипотечного договора и взыскании долга. Ленинский суд иск удовлетворил. Ответчик с процентами и неустойкой должен выплатить кредитной организации свыше 1,6 миллиона рублей. Но его комфортабельные апартаменты оценены в 2,7 миллиона рублей. У осуждённого останется больше миллиона. Они будут перечислены на счёт ответчика. В режимном учреждении запрещено иметь наличные деньги.

 

БЫЛ СЛУЧАЙ

Долги в наследство

В 2015 году житель Курска взял кредит в 760 тысяч рублей на покупку квартиры. Он вовремя выплачивал взносы, но в 2020 году заболел и умер. Его супруга осталась с двумя сыновьями-школьниками. Платить ипотеку она не могла, и банк обратился в суд. Дело рассматривалось в Промышленном суде Курска. Как сказала Наталья Чеканова, большую часть ипотеки мужчина успел выплатить. Банк подал к взысканию 274 тысячи рублей, включая проценты, но этой суммы у вдовы не нашлось. По решению суда кредитный договор расторгнут, взыскание долга обращено на квартиру.

Увы, в наследство получают не только имущество, но и долги. Однако при оформлении ипотеки есть вариант защитить и наследников, и себя самого. Заёмщик может застраховать жизнь и здоровье. В таких случаях предоставляющий ипотеку банк выступает в качестве агента между своим клиентом и страховой компанией. Получатель ипотечного кредита страхуется на всю сумму займа. Конечно, страховку тоже придётся платить, но банк, понимая, что погашение кредита гарантировано, может снизить проценты по ипотечному займу. Страховой случай наступает не только при гибели получателя кредита, но и если он потеряет трудоспособность. В результате долг будет погашен за счёт средств страховой компании.

 

Недвижимость оставила в залог

При неуплате кредит довольно быстро обрастает процентами. Жительница Курска взяла полмиллиона рублей, а должна была вернуть – 565 тысяч. Курянка не оформляла ипотеку, она взяла потребительский кредит «на неотложные нужды». Перед тем как одобрить кредит на такую крупную сумму, банк потребовал гарантии. В качестве залога женщина назвала однокомнатную квартиру, в которой проживала вместе с пожилой матерью. Допустив просрочку платежей, она оставила свою маленькую семью без крыши над головой. В таких случаях действует тот же механизм, что и при неуплате ипотеки – квартира-то в залоге. Банк, которому за длительное время клиентка перечислила только около 20 тысяч рублей, подал иск о взыскании основного долга, процентов и неустойки за счёт продажи залоговой недвижимости. В суде женщина объясняла, что в 2019 году у неё тяжело заболела мать, на лечение которой и был взят заём, а платить было нечем. Тяжба банка с курянкой продолжалась длительное время. Дело рассматривалось в Ленинском районном суде Курска, в областном суде и даже в Первом кассационном суде общей юрисдикции в Саратове. Квартиру женщине и её матери пришлось освободить.

– Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при систематическом нарушении сроков внесения платежей: более трёх раз в течение 12 месяцев, – говорит консультант Курского областного суда Анна Полянская. – Банк может обратиться в суд и выиграть процесс, даже если просрочка незначительная.

Анна ЖУРАВЛЁВА



Обсуждение ( 0 комментариев )

Читайте также