Не остаться в долгу: что делать с кредитами в период кризиса

На фоне антироссийских санкций Правительство РФ собирается объявить кредитные каникулы и уже приняло мораторий на банкротство. Подобные льготы действовали ранее в 2020 году, однако нынешние меры увидят свет с некоторыми поправками. Насколько эффективной окажется данная поддержка, разбирались «Известия».

Суть поддержки

Россияне до 30 сентября 2022 года смогут подать в банк заявление об оформлении кредитных каникул. Отсрочку предоставят на шесть месяцев. Такой законопроект правительство внесло в Госдуму 3 марта. Льготу получат граждане, чей официальный доход снизился на 30%. При этом сам кредит должен быть оформлен до весны 2022 года.
Кредитные каникулы уже действовали в 2020 году в разгар пандемии. В 2022-м граждане, малый и средний бизнес могут воспользоваться этой услугой повторно. Причём перечень отраслей для МСП будет адаптирован под текущие условия и может отличаться от «ковидного».

Также с 9 марта Федеральная налоговая служба (ФНС) решила приостановить инициирование банкротства должников. Такое заявление появилось на официальном сайте органа.

Мораторий коснётся всех юридических и физических лиц. Об этом ранее рассказал «Известиям» президент «Опоры России» Александр Калинин. Компании и граждане смогут инициировать своё банкротство самостоятельно, а вот налоговым службам запрещается подавать заявления о банкротстве должников. Пока ФНС не уточняет дату окончания моратория.

Долг россиян перед кредиторами

В 2021 году число россиян (включая ИП), признанных банкротами, составило 192,8 тыс. человек. Об этом «Известиям» рассказал президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Рост по сравнению с предыдущими годами рекордный – 62%. При этом чаще всего (в 94,9% случаев) граждане сами инициируют банкротство.

Что касается просрочки по кредитам, то по итогам 2021 года ситуация выглядела достаточно стабильно, считают в НАПКА. Наблюдалось снижение просроченной задолженности в ряде сегментов. Прирост по итогам года был минимальный – около 8%, что стало хорошим показателем для финансового рынка.

– Однако события февраля внесли свои коррективы, которые совершенно точно отразятся на всём рынке кредитования. На сегодня более трети заёмщиков имеют не одно, а несколько кредитных обязательств. По факту именно они в первую очередь окажутся в зоне риска, – предупредил Эльман Мехтиев. – Более того, порядка 5% заёмщиков брали кредит для первоначального взноса по ипотеке, а это увеличивает риски и свидетельствует о том, что заёмщик не способен копить и, как следствие, в случае стрессовой ситуации он не имеет подушки безопасности. Поэтому совершенно точно на текущий момент к оформлению кредита стоит подходить как никогда обдуманно и взвешенно.

Тем не менее спрос на заёмные средства в России достаточно высокий в силу ряда объективных причин, объясняет генеральный директор «Юником24» Дмитрий Африканов.

– По разным оценкам, порядка 30-40% экономически активного населения ещё в январе готовы были взять кредит, – отметил собеседник. – Сейчас эта доля не превышает 20%, однако большинство из тех, кто не готов, признаются, что просто ждут стабилизации ситуации для оформления ссуды. При этом порядка 80% граждан не уверены в своём будущем доходе, и это вызывает у них беспокойство.

Что учитывать при оформлении каникул

Отсрочка по выплатам распространяется на все виды кредитов: кредитные карты, потребительские кредиты, займы наличными, автокредиты и ипотеку. Оформление льготы не повлияет на кредитную историю заёмщика.

При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить каникулы. Речь именно о выданной сумме, а не о текущей задолженности:

– по кредитным картам – 100 тыс. рублей;

– по потребительским кредитам наличными для физлиц – 250 тыс., для ИП – 300 тыс.;

– по автокредитам – 600 тыс. рублей;

– по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Увы, кредитные каникулы не означают, что о выплатах придётся забыть. После окончания отсрочки платить по кредиту будет необходимо по первоначальному графику. Однако во время каникул банк продолжит начислять проценты, предупреждает адвокат, партнёр BMS Law Firm Денис Фролов.

– Проценты по потребительским кредитам и кредитным картам – по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита, проценты по ипотечным кредитам – по ставке, которая установлена в договоре, – пояснил собеседник «Известий». – Данные проценты необходимо погасить после окончания периода отсрочки. Таким образом, фактически переплата по кредиту вырастет.

Чем заменить банкротство

Согласно заявлению на сайте ФНС, приоритетом для налоговых органов станет изменение условий задолженности. Акцент будет сделан на различных рассрочках и мирных соглашениях. После оценки платёжеспособности должника будут приниматься решения, направленные на сохранение бизнеса.

Адвокат Денис Фролов разъясняет, что в обычных условиях действуют схожие принципы. В случае если между сторонами спор ещё не дошёл до разрешения в суде, всё зависит от переговоров.

– По итогам переговоров договорённость можно оформить различными способами. Стороны могут простить долг, предоставить рассрочку, заключив дополнительное соглашение, и т.п. В случае если спор уже находится на рассмотрении суда, существует возможность заключить мировое соглашение, – рассказал он.

В ситуации, когда имеет место спор по поводу задолженности перед бюджетом, возможность заключить мировое соглашение также имеется. Такое право прямо предусмотрено российским законодательством (ч. 4 ст. 49 АПК РФ). Кроме того, мировое соглашение может быть заключено сторонами по любому делу (ч. 2 ст. 139 АПК РФ).

– Несмотря на то, что Налоговый кодекс не содержит самого термина «мировое соглашение», вследствие чего не определяет порядок его заключения, в практике подобные случаи встречаются, – уточнил партнёр BMS Law Firm. – Как поясняется на сайте ФНС России, заключение мирового соглашения способствует сохранению экономики страны.

Последствия банкротства

Если банкротство всё же неизбежно, компании и физлица должны учитывать ряд требований для исполнения процедуры.

Подать на банкротство может гражданин, не способный погасить долг свыше 500 тыс. рублей, пояснил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Для юрлиц основаниями являются задолженность перед кредиторами от 300 тыс., трёхмесячная просрочка по платежу, невозможность в течение этого срока выплатить зарплату своим работникам или уплатить налоги в бюджет.

При этом инициатор банкротства должен приготовиться к нескольким важным ограничениям.

– При банкротстве физических лиц пять лет нужно предупреждать кредитора о факте своего банкротства при оформлении нового кредита или займа, также нельзя снова подавать заявление на банкротство. Нельзя занимать должности в управлении некоторых финансовых организаций. Кроме того, три года нельзя управлять органами юрлиц и 10 лет – занимать руководящие должности в кредитно-финансовых учреждениях, – перечислил Павел Сигал.

К этому списку адвокат Денис Фролов добавляет и другие правовые последствия: должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады и получать по ним денежные средства. Кроме того, гражданин обязан в срок не позднее одного рабочего дня с момента признания его банкротом передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.

При банкротстве юридического лица ограничения зависят от типа процедуры, отмечает эксперт. Наиболее применимые на практике – наблюдение и конкурсное производство. Первая призвана сохранить имущество должника: составляется финансовый анализ, ищется возможность рассчитаться с кредиторами без продажи оборудования и недвижимости и, как итог, восстановить деятельность. Если же шансов нет, назначается конкурсное производство – распродажа имущества фирмы-должника.

– При вступлении банкротства в силу юридическому лицу нельзя размещать на фондовом рынке свои акции, создавать новые филиалы, брать кредиты и передавать имущество в доверительное управление, а также проводить реорганизацию, открытие или ликвидацию от имени юрлица, – отметил вице-президент «Опоры России».

Мария НЕМЦЕВА, «Известия»