Задолженность по кредиту: как погасить и не допустить просрочки

В эту сумму входит не только «тело кредита», то есть средства, которые финансовая организация выдала клиенту, но и проценты, которые начисляются за пользование деньгами. Если платить вовремя, сумма постепенно будет уменьшаться и в итоге сойдёт на нет. Ссудная задолженность по кредиту может быть обеспеченной или необеспеченной. В первом случае она подкрепляется каким-то дорогим имуществом, принадлежащим клиенту, которое в случае неуплаты долга может быть продана на торгах.

Сэкономить на оплате кредита клиент может разными способами, основной из которых – досрочное погашение. Также в последнее время набирают популярность различные бонусные программы, в рамках которых финансовая организация предоставляет особые условия, например, после погашения кредита банк возвращает часть средств.

Существует две основных модели погашения кредита. Аннуитетный график платежей предполагает, что клиент оплачивает основной долг по определённой схеме. Сумма платежей каждый месяц одинакова, что, несомненно, удобно в части планирования расходов. Если на первых порах в счёт погашения основного долга зачисляется порядка 20% от суммы платежа, а 80% – в проценты, то к концу срока кредита при соблюдении всех условий в основной долг направляется 80%, а на оплату процентов – 20.

Дифференцированный график платежей предполагает, что основной долг перед банком гасится равными частями. Ежемесячный платёж состоит из фиксированной суммы в счёт погашения тела кредита и процентов, начисленных на остаток долга. При этом сумма начисленных процентов закономерно будет снижаться. При таком графике каждый последующий платёж меньше предыдущего. К минусам дифференцированного графика можно отнести тот факт, что при одинаковых условиях кредита (срок и сумма) первые платежи в сравнении с аннуитетным будут всегда больше. А для клиента, у которого ежемесячно фиксированный доход, финансовая нагрузка в первые месяцы выплат может быть некомфортной.

Частичное досрочное погашение при наличии свободных для этого средств позволит снизить переплату на начисленных процентах. Ещё один способ сэкономить – рефинансировать кредит. Банки нередко предлагают клиентам переоформить остаток долга под более выгодные условия. Причём рефинансирование не обязательно должно быть в рамках одного и того же банка: получить сниженную ставку можно в другой финансовой организации.

Если заёмщик нарушает условия: платит по кредиту не вовремя или не всю сумму, банк вправе применить штрафные санкции. В итоге сумма переплаты может значительно вырасти. В случае с крупными кредитами, например ипотекой, просрочка может иметь самые негативные для клиента последствия – банк имеет право выставить залоговую недвижимость на торги. В итоге заёмщик останется и без денег, которые ранее были оплачены по кредиту, и без жилья, которое до полного погашения долга считается собственностью банка.

Узнать о своих долговых обязательствах, в том числе просроченных, может каждый. Информацию можно запросить через портал «Госуслуги», а также проверить на сайте судебных приставов.