Ипотека: что это такое и как её оформить

Её особенность в том, что приобретённое имущество остаётся в залоге у банка до полного возврата средств. Но заёмщик может им распоряжаться с момента заключения сделки купли-продажи, например, сделать ремонт или зарегистрировать своих родственников, если речь идёт о доме или квартире.

Как правило, в ипотечных сделках несколько участников, главными из которых выступают кредитор (в основном это банки, но ипотеку имеют право выдавать и кооперативы), заёмщик (он же залогодатель). Также в сделке может фигурировать созаёмщик – гражданин, который готов разделить с заёмщиком бремя выплаты кредита. При оформлении ипотеки бывают поручители. Разница с созаёмщиком в том, что у поручителя изначально нет обязательства вносить платежи вместе с заёмщиком, его привлекают только тогда, когда оформивший кредит допустил внушительную просрочку.

Для гарантий банк обяжет заёмщика застраховать приобретённое имущество, а также оформить страховку жизни и здоровья. Если это условие не соблюдать, процентная ставка повысится.

Для оформления ипотеки есть ряд условий. Её могут получить все совершеннолетние и дееспособные граждане РФ, соответствующие определённым критериям, первым из которых является возраст. Так, заёмщику должно быть не менее 18 лет, а возраст, когда кредит будет закрыт, ограничивают планкой от 60 до 80 лет. То есть оформить ипотеку сроком на 30 лет после 50 лет уже будет невозможно.

Также банк учитывает трудовой стаж потенциального заёмщика и уровень его финансовой обеспеченности. Чем выше уровень дохода, тем больше шансов на одобрение заявки. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребёнком и стипендии в качестве дохода не учитывают.

Важно также, чтобы у заёмщика была позитивная кредитная история. То есть взятые им ранее кредиты были закрыты в срок, не было взысканий от судебных приставов. Человеку, у которого кредитной истории нет, банки дают кредиты с опаской, поскольку заранее неизвестно, как отнесётся к новым обязательствам гражданин. Также с большой долей вероятности откажут в заявке тому, кто имеет много незакрытых кредитов на крупную сумму.

По общему правилу, ипотеку выдают не на всю стоимость недвижимости, а на 80–50%. Оставшуюся часть заёмщик вносит в виде первоначального взноса. Если денег на него нет, можно взять кредит под залог уже имеющейся какой-то недвижимости. Но ставку по такому кредиту банк предложит выше, чем в случае, если бы это была стандартная ипотека.

Подача заявки на ипотечный кредит доступна как в офисах банков, так и онлайн. Обычно предварительное одобрение происходит достаточно быстро.

Взять ипотеку можно на короткий или длительный срок. Краткосрочная ипотека позволяет сократить сумму переплаты банку, но повышает финансовую нагрузку. Ипотека на долгий срок (20–30 лет) позволяет сделать платежи максимально комфортными, но общая сумма переплаты банку по процентам в итоге будет больше.

В последние годы россияне получили возможность сэкономить на покупке жилья в ипотеку посредством участия в утверждённых Минфином РФ программах. О льготной ипотеке с господдержкой расскажем в следующей статье.