Микрофинансирование: какие риски могут таиться в «быстрых» деньгах

Описывая микрофинансирование простым языком, можно сказать, что это предоставление небольших сумм тем, кто в силу обстоятельств не может взять полноценный кредит или не желает его оформлять.

Родоначальником этой модели финансовых услуг считают экономиста, Нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса. Именно он после массового голода в Бангладеш в 1976 году открыл «Сельский банк» и выдавал жителям из личных средств небольшие суммы на развитие мини-бизнеса. Главной целью, которую преследовал Юнус, была борьба с нищетой.

Впоследствии идея микрофинансирования несколько трансформировалась: проценты за пользование деньгами выросли, изменились и другие условия. Разберёмся подробнее, что сейчас представляют собой микрофинансовые организации, и о каких правилах следует помнить, обращаясь к ним за помощью.

В этом секторе работают микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы и ломбарды. Учёт всех участников микрофинансового рынка ведёт Банк России, он же регулирует их деятельность. А для того, чтобы займы помогали, а не ухудшали материальное положение граждан и предпринимателей, на законодательном уровне введён ряд правил. В частности, предельная задолженность заёмщика по договору краткосрочного (сроком до 1 года) потребительского кредита (займа) по отношению к сумме потребительского кредита (займа) с 1 июля 2023 года ограничена 1,3-кратной суммой займа, а ежедневная процентная ставка не должна превышать 0,8%. Также запрещены микрозаймы под залог жилья. Их могут выдавать только государственные ипотечные микрокредитные компании.

Микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК), несмотря на общий принцип работы, отличаются друг от друга. Так, физлицу МФК может выдавать максимум один миллион рублей, а МКК – только 500 тысяч рублей. МФК должна проходить ежегодный аудит и может выпускать собственные облигации, но для раскрутки на рынке услуг сумма собственных средств у компании должна составлять не менее 70 миллионов рублей. Открыть МКК проще – там достаточно всего 5 миллионов рублей.

В отличие от банков микрофинансовые организации выдают займы быстрее и не требуют пакет документов с подтверждением дохода, трудоустройства и т.д. Зачастую, чтобы получить деньги, достаточно только предъявить паспорт. Однако перед тем, как обращаться, следует проверить организацию в реестре Банка России. Это обезопасит от встречи с мошенниками. Эксперты советуют не спешить с оформлением займа, даже если кажется, что деньги нужны срочно. Прежде чем идти в МФО, хорошо бы всё взвесить. Следующий пункт – внимательное прочтение условий договора. Особенно это касается возможных сносок в тексте и информации, написанной мелким шрифтом. Зачастую там кроются нюансы, которые формируют финансовую нагрузку на заёмщика после оформления микрокредита. При выборе беспроцентного займа (ряд компаний идёт на такой шаг) важно вовремя вернуть деньги, иначе кредитная история будет испорчена. Не оформляйте новых микрозаймов, пока не закрыты старые, если денег на погашение нет, иначе рискуете уйти в большой минус.